□本报记者 张秀玲

急需用钱怎么办？有人向银行贷款，有人向亲朋借钱，有人刷信用卡，市民赵刚（化名）却选择了另一个办法——保单质押贷款。

赵刚购买有泰康人寿年金保险（分红型），前一段时间，他急需用钱，就在泰康人寿App上申请了保单质押贷款。因为他保险的现金价值是20万元，一般保单贷款最高额度为保单现金价值的70%至80%。很快，他就申请到16万元贷款。

据赵刚介绍，他购买有多种保险，年缴保费10多万元。当急需用钱时，他通常都是利用保单贷款解燃眉之急。

那么，什么是保险的现金价值？该如何利用保单解决急用钱的问题？对此，记者采访了我市保险行业相关人士。

什么是保单现金价值

泰康人寿平顶山中心支公司专业人士刘经理告诉记者，保单的现金价值是长期人身保险中的一个概念，又称“解约退还金”或“退保价值”，可理解为投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，相应年份的现金价值会在保险合同中披露。

那么，保单现金价值怎么算？据刘经理介绍，现金价值的计算公式是这样的：保单某年度的现金价值=交保费-保险公司管理费-风险保费+剩余保费所产生利息。

另外，刘经理说，并不是每份保单都有现金价值。一般来说，只有长期险才会有现金价值，比如，保险期在几十年甚至终身的重疾险、两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、长期意外险以及分红保险等。而很多一年期的意外险、百万医疗险和家财险等一般不具有现金价值。

保单贷款怎么用

与赵刚不同，市民李敏（化名）所购买的平安人寿某款保险，尽管购买时间不长，保险现金价值也不高，但是当她急需用钱时也申请到了保单信用贷款。这是为什么呢？

据平安人寿平顶山中心支公司专业人士介绍，李敏申请的信用贷款，保单只是加分项，主要是看投保人的征信情况等信息。符合信用贷款条件的，有保单可以作为加分项，以增加贷款额度和降低利率。如果个人征信不好，那么再多的保单都没有用。

这位专业人士说，保单退保对投保人来说不仅不合算，更重要的是失去了保障。所以，投保人不妨好好利用保单的现金价值，通过其他方式缓解资金压力。这些方式包括保单质押贷款、保单信用贷款。据悉，条款有“保单贷款”约定的险种，可以申请保单贷款，需经被保险人同意，有贷款期限要求，并收取一定的利息。当贷款的本息和等于保单当时的现金价值时，保单超值停效，保单超值停效两年内，可以通过复效方式恢复保单效力。

所谓保单质押贷款，可以简单理解为，投保人以保单现金价值作为担保，把所持有的保单抵押给保险公司，从而获得借款。只要投保人投保超过犹豫期就可以，人寿保险单就具有了一定的现金价值，可作质押物。保单质押贷款的最高贷款金额一般为保单现金价值的70%至80%，建议6个月后偿还贷款利息，否则利息计入贷款本金后会再计息。

办理保单信用贷款时，投保人需要携带个人身份证等相关证明材料、投保资料到营业网点，工作人员在查询个人信用报告及实地调查等程序后进行审核。如果审核通过，那么双方签订借款合同，并办理手续。

多位保险业人士告诉记者，2020年10月29日，银保监会将起草的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（下称“《管理办法》”），向社会公开征求意见。《管理办法》对保单质押贷款的用途有着明确要求：保险公司在签订贷款协议时，应要求投保人如实告知贷款用途，并进行记录。投保人不得违反国家法律法规和政策规定，将所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市公司股权投资。