□本报记者 王春霞

家住宝丰县大营镇的25岁青年小杨（化名）原本是省内某师范院校的大学生，如今却辍学在家，精神抑郁，连门都不愿出。

“都是网络贷款给害的，它毁了我们全家的希望啊！”6月4日，说起儿子掉入校园贷陷阱的事情，年近七旬的老杨就痛恨不已。

老杨是农民，生活本不富裕，小杨考上大学后，不慎陷入了非法网贷的深渊，从最初在网络平台上借几千元钱，到最后欠款达二三十万元。2017年，老杨和家人频繁接到各类催债电话。老杨说，那时候，除了接到催债电话，还有人上门催债，在家周围散发宣传单，在房屋墙上写“赖账不还”的辱骂标语。小杨因精神压力过大，不得不辍学在家，如今变得越来越自闭。

后来，公安部、最高法院等加大了对校园贷、套路贷的打击力度，小杨所欠贷款也不了了之。“可对孩子的精神伤害，对我们家的精神伤害太大了。”老杨说。

小杨的遭遇并非个案。2017年12月13日，本报也曾报道过一起类似事件：我市一大学生深陷校园贷，不到一年欠款近16万元，其母亲快气疯了，无奈来到晚报哭诉，呼吁社会关注校园贷。

《民法典》首次明确禁止高利放贷

刚刚通过的《民法典》第十二章《借款合同》中第六百八十条作出了明确规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定；

借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息；

借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”

“《民法典》明确禁止高利贷行为，在我国现有法律体系中还是首次。”河南首位律师事务所主任马书斌说，此前有关民间借贷的规则，都是通过司法解释或行业规则而非法律的形式出现的。这次从立法层面明确对高利贷行为予以禁止，说明国家决心严厉打击高利贷行为的态度。

平顶山学院政法学院院长徐双喜说，近年来大学生陷入校园贷、套路贷的事件时有出现，造成很坏的社会影响。国家在《民法典》中明确禁止高利放贷行为，对于肃清非法放贷业务，规范金融市场，是非常及时和必要的。

明确规制利息借贷更需谨慎

对于大学生或者普通市民来说，一定想弄清楚，借款的利率超过多少是违反“国家有关规定”的？《民法典》中并没有明确界定。

对此，徐双喜解释说，一部法典应该具有概括性和稳定性，不可能定得太细，需要留下司法解释和调整的空间。《民法典》此条款中并没有对高利贷的利率界限、计算方法予以明确，只是提到借款的利率不得违反“国家有关规定”。

想弄清“国家有关规定”，先看这样一个案例：几年前，市民李先生借给做生意的袁某30万元，双方约定借期3个月，月息4分（月利率4%）。然而，到期后，袁某没有还钱，付了部分利息后，就玩起了躲猫猫。无奈，2019年，李先生将袁某告上法庭索要欠款和利息。最终，新华区法院判决袁某偿还李某本金，并以月利率2%来支付李某利息。

审理此案的新华区法院法官曹三伟说，目前审理民间借贷案件，最主要的依据是最高法院的司法解释，2015年9月1日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。“根据目前的规定，借款的年利率超过24%的部分，是不受法律保护的。”

马书斌说：“对于民间借贷来说，出借人如果约定的年利率超出了国家的规定，即使诉至法院，法律也不会保护你超出规定部分的权益。而对于超出国家规定的利息，借款人是可以不用还的。”

此外，《民法典》对于借款合同中没有约定利息或者利息约定不明的情况，也给出了明确的规制。马书斌说，如果你的借款合同中，没有明确规定利息是多少，“视为没有利息”，借款人可以选择不还利息。一些非法网贷想通过模糊利息来进行欺诈实现高额利息也不可能了，这样将促进借款合同未来更加标准化、规范化。一旦出现纠纷，也有利于维护借贷双方的合法利益。