“通过较为便宜的保费，就可以在一定期限内获得高达百万级的重疾保障。”近期，众多险企先后推出一年期重疾险。对于希望获得较高医疗保障，但资金压力较大的消费者而言，这似乎是个不错的选择。但是，这些短期重疾险产品表现如何，值得购买吗？在投保时又有哪些需要注意的问题？

有效填补重疾险配置缺口

据中国人寿保险股份有限公司平顶山分公司的工作人员郝女士介绍，配置重疾险最重要的是，根据自身经济水平挑选充足的保额。以年收入20万元的人群为例，一旦患重疾，治疗休养期间3-5年内，除了医疗险提供医疗费用报销以外，要维持原有的生活水平，即额外还需60-100万元的资金负担日常开支。而现实情况是，大多数家庭的重疾险配置严重不足，短期重疾险正好能填补这一缺口。

“不少第一次购买健康保险的人，大多面临房贷、车贷、子女教育、父母养老等经济压力，一旦罹患重疾，收入断流，家庭将面临入不敷出的窘境，生活水平将大幅降低。”郝女士表示，短期重疾险延续了此前百万医疗险的优势，以保障全面、价格亲民直击用户核心保障需求。因此，一年期的“重疾险+医疗险”产品组合也不失为年轻人投保健康险的一个理想组合。百万医疗险报销医疗费用的同时，短期重疾险则满足患病期间其他开支需求，确诊即赔，两者形成优势互补。

不能完全替代传统重疾险

“如果条件允许，购买传统重疾险对客户更有利。”平安人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司的客服人员高女士介绍，“与终身、定期重疾险相比，短期重疾险较为灵活，保费门槛低，但同时也面临着费率变动以及产品停售等原因导致无法续保的问题。此类产品可以作为补充型产品，但代替不了长期重疾险。”

据了解，一年期重疾险存在三大硬伤：一是费率会变动。一年期重疾的保费会随年龄的变化而变化，年轻时很便宜，但随着年龄的增长，保费会越来越高；二是存在续保风险。大多产品都不保证续保，如果产品停售或身体健康发生变化，都可能会影响下一年的续保，想买也买不到了；三是不具备长期重疾险的身故寿险责任。一旦一年期重疾险被保险人在保险期间发生身故，最大的保险责任就是退还保费。而长期重疾险则不同，保险期间内即使非重疾身故也会给付保额，给被保险人家庭以经济补偿。

“所以，一年期重疾险虽然便宜，但是终究有它保障不到的地方，应该有长期重疾险做基础保障。”高女士说。“此外，消费者在决定投保重疾险后，需仔细阅读相关条款，避免后期无法理赔。”

（武秋红）