本报讯 市民李先生近期急需用钱，但因其银行信用卡曾发生多次逾期，所以当他向其他银行申请贷款时均遭到了拒绝。后来他经朋友介绍，在某网贷平台申请到了贷款。今后，这一情况或将得到改变。记者近日获悉，中国人民银行于1月4日发布了“关于百行征信有限公司（筹）（下称信联）相关情况的公示”，今后个人在网贷平台、小贷公司等民间机构的信用情况也将纳入个人征信领域，个人在金融市场上所有的不良记录或将无处遁形。

我市金融行业有关人士分析称，“信联”弥补了此前央行征信检测不到的互联网金融领域，将互金领域正式纳入征信范围内。今后，征信不仅有监控个人在银行等传统金融机构信用情况的央行征信，又有监控个人在网贷平台、小贷公司等民间机构信用情况的信联征信，真正实现全面征信。

网络借贷也将有征信平台

“信联”，即百行征信，该平台计划将此前央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，从而构建国家级基础数据库，实现信息共享。

2015年1月，央行曾下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，拟建立个人信用信息平台，将互联网金融纳入个人征信领域。原计划是给予8家市场征信机构半年时间准备，向其下发首批个人征信牌照，试点开展个人征信业务。但由于准备期里8家征信机构均未达到要求，加之考虑到单一股东背景的征信机构可能对消费者权益有不利影响，个人征信牌照一直未下发。

而此次央行发布的公示显示，中国人民银行受理了百行征信有限公司的个人业务申请，根据《征信管理条例》《征信机构管理办法》等规定，将公司情况予以公示。这标志着拖了两年之久的“信联”终于落地。

从央行的公示来看，阿里巴巴旗下的芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、前海征信等多家互联网征信平台的数据有望打通。从服务对象上看，百行征信有限公司的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。

“信联”将全面覆盖互联网金融和小微金融的个人征信。对于网贷平台来说，能够大大降低平台审核借款人资质的成本，同时也在制度层面强化了互联网金融行业的风控，个人若在互金领域出现失信现象，可能同步在个人征信之中，成为个人今后贷款、办理信用卡的信用依据，有效打击多头借贷、恶意逾期、诈骗借贷等行为。

对央行传统征信体系是很好的补充

当前，银行卡领域和线上支付清算已分别有银联和网联两大组织，征信领域虽有央行征信中心这一官方机构，但个人征信体系的覆盖面并不完善。业内人士分析，在“信联”成立前，我国征信许可权大都存在于央行旗下的征信中心，信息来自于以银行为主的传统金融机构，数据比较单一。对于新兴的互联网金融领域，个人征信几乎为空白。“信联”的成立，就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，实现行业的信息共享，个人征信或将被全方位覆盖。

也就是说，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，“信联”主要针对传统金融机构体系外的类金融机构。相对于央行征信，“信联”更多的是起到补充作用。

举例来说，“信联”成立前，你在A银行贷款有过违约，再向B银行申请贷款，会被拒绝，因为你在A银行的信用信息已纳入央行征信中心，这一不良记录可以被B银行查到，但如果你向某网贷平台借款，依然可以借到，因为央行传统征信系统没有覆盖这部分机构。而“信联”成立后，你将面临无处可贷的局面。

有关人士提醒，随着“信联”的成立，未来网贷平台的数据将会直接或间接共享到这个机构，在互联网金融平台贷款的不良记录也会纳入个人信用信息平台，并且全网公开，作为对央行传统征信体系的补充。

如果个人在网贷平台上出现逾期情况，不良信用记录和违约记录会被计入百行征信的黑名单，之后可能还会同步到央行征信。一旦成为失信人，个人就再也不可能在任何平台或银行贷到款。所以保持个人良好信用，将成为立足社会的重要基础。 （刘稳）