分红险起源于欧美，初衷是希望让消费者分享保险公司经营成果，但是，国内消费者对分红险的认识还不够，营销员在介绍时也常常没有讲解清楚，因此，分红险近年来成为保险消费投诉的“重灾区”。买分红险时要注意哪些问题？记者为此采访了保险界相关人士。

据介绍，分红保险一般分为投资和保障两类。消费者在购买分红险前，应该首先清楚自己买保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题？如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。

相对于银行存款等短期资产，保险是一种着眼长期的资产规划。保险的分红要放到一个很长的时间里考量，如果希望短期内获得丰厚回报，就不应该购买保险，而应该买股票等投资品，当然，高回报也伴随着高风险。

消费者在计算分红险收益时，也不要按银行利息进行类比，因为保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算和银行利息的计算也完全不同。保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。

如果决定购买分红险，要细看保险合同。保险合同条款对很多消费者来说如同天书，让人头大，不少消费者懒得再去看那些条款，听销售人员粗略解释，就草草签字。但是，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，看清楚保险责任、责任免除、缴费条件、保险期间等关键部分。

购买保险后，一般都会接到电话回访。保险公司回访人员一般会确认消费者对所购买保险的保险责任、条款是否清晰，询问客户是否了解犹豫期权益，是否了解过犹豫期后退保会有损失，检查销售人员是否存在消费误导的情况，消费者一定要如实回答，才能维护好自己的消费利益，不给个别违规销售人员可乘之机。

犹豫期是人身保险产品投保后一段时间内，投保人有无条件解除合同的权利，并退回全额保险费。犹豫期一般为10日。按照保监会、银监会规定，自2014年4月1日起，消费者在银行购买的保险产品，犹豫期为15日。今年10月，国务院法制办《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定（征求意见稿）》要将业务实践中有关犹豫期约定的做法上升为法律规定，明确规定保险期间超过1年的人身保险合同应当约定犹豫期，期限不少于20日。也就是说，如果修改意见获得通过，未来保险产品的犹豫期将为20日。

（魏新伟 整理）