□记者张秀玲

本报讯7月8日，市民赵丽（化名）的50万元个人经营贷款到账。7月3日，赵丽在工行平顶山分行进行了贷款前的双录，双录规定是7月1日起施行的国家金融监管总局最新颁布的《个人贷款管理办法》要求的。记者从工行平顶山分行、建行平顶山分行等多家银行获悉，我市银行业已执行新的《个人贷款管理办法》。

赵丽在市区做批发生意，此前向工行平顶山分行申请了个人房产抵押消费贷款。根据新规，7月2日，该行个贷部工作人员来到赵丽的店内实地查看营业执照、经营等情况。3日，赵丽在该行进行了双录（录音录像）。

该行个贷部总经理沈春风、经理陈铎介绍，推行双录机制，并将其纳入法律监管范畴，是为切实保障银行和金融机构的资金安全以及借款人的合法权益。这是新的《个人贷款管理办法》（以下简称新规）的变化之一。

为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，国家金融监管总局颁布此项新规。

新规还有多方面的变化。

审批、调查、期限方面——新规构建起全方位的审批机制，实行相互监督，审批与放款相互独立且分离。对于线上自动审批的业务，需设立人工复核机制，力保银行资金的安全性。

调查方式变化。新规明确了贷款应以现场调查和非现场间接调查相结合形式开展，贷款金额不超过20万元的贷款在非现场间接调查手段有效的前提下可简化，不再进行现场调查（不适用住房贷款）。

关于面谈，新规规定贷款人应要求借款人当面签订贷款合同，对于贷款金额不超过20万元的贷款，可以通过电子银行渠道签订，对当面签约（不含用于个人住房用途的贷款）过程录音录像。

关于委外调查，新规明确了对涉及借款人真实意思表述、收入水平、债务情况等核心风险控制事项不能委外调查。

建立人工复审机制。对自动化审批的贷款，贷款人必须建立人工复审机制，作为对自动化审批的补充。

在期限方面，个人贷款最长时限不得超过5年，经营贷款通常不超过5年，最长不可超过10年。

资金监管方面——资金支付采用受托支付与自主支付两种模式，新规要求对资金使用动向予以严格监管，严禁资金流入股市、房产领域、以贷养贷等违规行为。

受托支付：贷款到账的资金并非直接发放至借款人账户，而是支付给其上下游，例如借款人因装修申请贷款，资金将直接打入装修公司账户。

自主支付：资金直接发放至个人储蓄账户，由借款人自行支配使用。

可自主支付的条件为：个人贷款单次不超过30万元，经营贷款单次不超过50万元，其余情况需采用受托支付。

贷后管理方面——严格审查贷后情况，确保资金流向，保障资金安全。倘若发现资金使用不规范、用途不明，甚至出现还款逾期的情况，银行会提高利息、降低额度、收回本息，并追究法律责任。

关于展期：若为一年期的合同，最长展期为一年；若为三年期的合同，展期最长可达一年半。

风险评价方面——新规还有一个重要的变化是风险评价，新规增加了“贷款人应建立和完善风险评价机制，落实风险评价的责任部门和岗位”，旨在督促银行加强风控的制度建设。

同时细化了个贷风险评估的维度。贷款风险评价应全面分析借款人的信用状况和还款能力，关注其收入与支出情况、偿债情况等，用于生产经营的还应对借款人经营情况和风险情况进行分析，采取定量和定性分析方法，全面、动态、审慎地进行贷款风险评价。

此外，还增加了对担保人的风险评估。对于提供担保的贷款，贷款人应当以全面评价借款人的偿债能力为前提，不得直接通过担保方式确定贷款金额和期限等要素。