□本报记者 张秀玲

市民赵先生近日咨询买保险事宜，当保险公司刘经理得知他已38岁时，提醒他若过了40岁，就过了买保险的“黄金投保期”。

刘经理2002年入行，服务的个人客户有数百名，承保保单上千件，行业经验丰富。他说，买保险越早越好。

年纪越大 保费越贵

刘经理说，对成年人来说，大部分产品的保费都会随着年龄的增长而增加。从保险公司角度说，客户年龄越大患病风险就越大，保险的理赔概率就越高，保费自然也越高。他举例说，同样是某款健康优享保险（附健康优享重疾、健康心享医疗、意外伤害医疗、健康无忧2023），同样的保障、交费时间同为20年，30岁、35岁、40岁的首期保费分别是7512.26元、9453.02元、12568元。

刘经理提醒，年龄越大，保费增幅也越大，50岁以上人群买重疾险，甚至会出现总保费超过保额的情况。

身体变差 部分保险买不了

市民魏女士体检时查出有高血压、糖尿病。当她买保险时，代理人告诉她，1级高血压（150/100mmHg）或血压值稳定在正常水平，且无其他相关风险和并发症，可投保重疾、寿险、医疗险，有一定选择空间。如果是1级以上高血压，不论是线上还是线下投保，都很难买到重疾、寿险和医疗险。

1型糖尿病比2型严重。在重疾险和百万医疗险中，只有少数产品支持糖尿病患者投保，但一般都是加费或除外承保。

刘经理说，保险对身体健康有要求，体检指标若异常，很可能影响买保险。比如，女性乳腺结节，如果达到3级，很多重疾险和医疗险只能除外承保，也就是说，与乳腺相关的疾病都没法保了。身体健康时，保险是买方市场，选择权在投保人；身体一旦有异常，就进入卖方市场，保险公司挑客户。

40岁以后怎么配置保险

刘经理说，以40岁女士为例，建议四大保障型险种一定要配齐。他说，女性40岁之后，乳腺、子宫、甲状腺、卵巢等患病概率增大，第一应购买百万医疗险。作为医保的重要补充，百万医疗险可以报销疾病或意外住院产生的医疗费用，杠杆率高，最高可报销几百万元，还能保抗癌药、自费药等，性价比很高，非常实用。

第二是重疾险。投保重疾险后，如果不幸罹患癌症等大病，可一次性获赔约定保额，这笔钱既可以用来看病，也可以当作生活费和康复费用，解决被保险人未来的经济问题。

第三是意外险。保障意外身故及残疾一般建议最少买100万元保额，以确保覆盖家人未来的开销及身残所需的治疗护理费用。意外医疗也尽量买免赔门槛更低的，报销得越多，个人就越少掏腰包。

第四是定期寿险。定期寿险的主要作用是防止家庭支柱身故导致经济中断，让家庭陷入困境。有了定期寿险，如不幸身故或者全残，保险公司就会赔一笔钱给家人，家中贷款、孩子教育和老人赡养的问题都可以由这笔钱来托底。保额建议要能覆盖5年至10年的家庭开支。