□记者 张超

本报讯 为规范信用卡业务经营行为，2022年7月7日，原银保监会、中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）。如今新规已实施一年，银行如何按照新规进行整改？整改效果如何？日前，记者进行了采访。

信用卡额度共享无须多办

《通知》规定，银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。

“客户可以根据不同的消费场景办理不同的信用卡，但是无论办几张卡，都是共享额度。”建行平顶山分行工作人员告诉记者。

对于信用卡办理数量的上限，多数银行没有具体要求，但农行规定最多5张，广发银行最多4张，中原银行最多3张。

但需要注意的是，个人信用卡过多会影响办理贷款。比如申请装修贷，建行会审核客户的信用卡数量，各个银行信用卡加起来不能超过3张。

信用卡过多也容易造成“睡眠卡”。按照《通知》规定，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。今年以来，中行、建行、招商银行、平安银行等多家银行已对长期不动的“睡眠账户”进行清理。自3月20日起，中行对“睡眠卡”分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。

信用卡分期业务更加规范

《通知》规定，银行业金融机构不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，审慎设置信用卡分期透支金额和期限，向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式。

记者从工行、农行、中行、建行等多家银行官网上看到，自2022年12月底开始，“分期手续费”已调整为“分期利息”，“分期手续费率”已调整为“分期利率”，并对计息规则进行明确规定。建设银行、邮储银行宣布下线部分信用卡自动分期业务。

在信用卡存量时代，为绑定更多优质客户，多家银行开展信用卡分期优惠活动。工行、广发银行、平安银行纷纷推出信用卡分期优惠，分期利率低至两折；中行则降低分期业务利息折扣收费，方便用户享受分期优惠。

信用卡资金用途管控升级

严控资金流向也是新规重点整治方向。《通知》要求，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。

统计显示，自《通知》实施以来，包括四大国有银行及部分股份制银行、城商行等近20家银行相继发布公告，严格限制信用卡资金流入房地产、资本市场等领域，防控金融风险，保护持卡人合法权益。

6月15日，建行发布公告称，近期将对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。

具体来看，建行信用卡不得在境内房产税费类商户、投资理财类商户进行交易等，否则可能会导致交易失败，银行可采取包括但不限于降额、停卡、终止分期等相关措施。

面对客户信用卡账户交易信息复杂、业务数量大等难题，业内人士指出，银行业金融机构可以利用智能合约等技术监控资金流向。