春节将至，年味渐浓，每到这个时候，支撑职场“打工人”顶风冒雪、披星戴月地坚守在工作一线的除了KPI（关键业绩指标）和放假外，莫过于年终奖了。不过，也有不少人的年终奖已落袋为安。那么，你的年终奖想好怎么花了吗？如何将钱用到实处？如何合理配置取得较好收益？笔者近日采访了我市多家银行的专业人士。

还款、消费、预留金

应分类筹划

90后小李在我市一家国企工作，知道自己今年的年终奖有1万多元时，她很开心。小李说，她平时喜欢网购，但3000多元月薪的她是个月光族。

“‘双十二’那天我花了5000多元，买了电器，换了手机，这些都是用信用卡支付的；去年还买了辆新能源汽车，每月要还1000多元的车贷；这下看来，年终奖还完春节前欠款还有结余。”小李告诉笔者。

市区某商业银行理财顾问表示，随着消费环境和消费观念的转变，如今的年轻人普遍倾向于信用卡、花呗等分期消费。对小李这部分年轻消费者来说，拿到年终奖后，要做好规划，先盘点一下自己有没有现金欠债、信用卡、花呗、白条等信用工具的负债，有的话，应及时偿还欠款，维护自己的征信。

其次，春节即将到来，要购买新年礼物，要置办年货，还要走亲访友，是用钱的高峰期，所以需要留出一部分钱用于春节消费支出。

此外，还要预留新一年的计划支出。不论是去旅游放松身心，还是去健身开启规律作息，或是去学习为自己充电，抑或是买份保险……都需要有一笔固定开支，这些都需要钱才能保证实现，因此最好提前预留出来，以免“钱到用时方恨少”。

如果扣除前面所需要的支出仍有闲钱，就可以考虑用作投资理财。

门槛、风险、流动性

需全面考虑

关于投资理财，理财经理告诉笔者，由于不同理财产品的购买门槛不同，所以年终奖的多少决定了自己能买到什么理财产品。

5000元以下算作低门槛理财产品，如果你的可支配年终奖金额在5000元以下，能买到的理财产品有：货币基金（1分或1元起购）、短债基金（10元起购）、定期存款（50元起存）、国债（100元起购）、养老保障管理产品（1000元起购）、股票（100股起购）、债券/指数/股票基金（1000元起购）等。

5000元以上、5万元以下归类为中等门槛，理财产品包括：结构性存款、银行理财、券商理财等。

5万元以上归类为高门槛，理财产品包括：少部分银行理财、信托（100万元起购）、私募基金（100万元起购）等。

有业内人士说，除了购买门槛外，还要考虑个人的风险承受等级及资金流动性需求。有的人理财风格偏保守，只想购买保本保息的产品，有的人为追求更高的资产回报，可以接受高风险，因此不同风格的投资者可选的理财产品也不同。另外，资金流动性需求方面也呈现出两类趋势，比如年轻人对流动性需求较高，而且面临结婚、生子、买房、买车等大事件，都需要较大的支出，所以不适合买期限太长的理财产品。中老年人有较高的储蓄水平及稳定的收入来源，所以对流动性的要求就要低一些。

由于不同投资者对资金流动性的需求不同，投资者可根据自己的需求，结合产品的购买门槛、风险等级及流动性，选择风险等级不同的理财产品。

储蓄、投资、买保险

要面面俱到

“由于近两年疫情带来的不确定性，人们越来越重视资产的安全性和稳定性。”我市一股份制银行的零售经理王女士说。她同时也提醒，投资理财切记不要“把鸡蛋放在一个篮子里”。

笔者走访市区多家银行了解到，自去年6月市场利率定价自律委员会存款利率调整方案实施后，虽然一年期及上的存款产品利率下降，但半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，加之大部分银行仍将快速增存稳存、提升市场占比作为发力点，加强个人金融零售产品宣传力度，有储蓄需求的投资者可以考虑短期定期存款产品。

大额存单方面，多家银行三年期利率最高上浮到3.55%，尽管相对于去年同期存款利率有不小幅度的下降，但对于一些要“省事理财”的稳健型投资者来说，大额存单仍是稳妥的选择。

此外，春节临近，很多银行纷纷提高中短期理财产品的预期收益。如果投资者对低风险的银行理财热衷，可以抓住机会。如郑州银行平顶山分行“金梧桐”系列理财产品1万元起售，鼎丰三月A款理财91天，业绩比较基准3.30%~3.90%；鼎丰年年A款理财371天，业绩比较基准3.60%~4.20%。不少银行推出了长期限理财产品，业绩比较基准相对较高，投资者可以关注一下银行的产品发行动态。

除了追求收益之外，对于年终奖的理财还有别的思路，比如近期不少银行还推出了代销银保（趸缴）产品。如农行平顶山分行推出的农银爱守护B款保险产品，交3年保10年，具有解决个人理财、子女教育、婚嫁、养老的功能。该款保险产品从第5年至第9年每年返还首期保费的60％，第10年返还保额，返还金默认进入万能账户现行利率4.6%实现复利生息。投资者在充分了解产品风险后，可以酌情选择。

业内人士强调，如何给自己的年终奖做一个理财规划，还是根据具体情况寻找适合自己的方式，投资有风险，理财需谨慎，大家在配置年终奖时要理性选择，量力而行。 （朱梦楠）