“以前只知道可以给人买保险，没想到也可以给宠物买。”家住市区沁园小区的王女士是个不折不扣的爱宠之人，最近她买了一只赛级宠物猫。由于价格昂贵，11月1日，刚刚把猫接回家的王女士就开始着手为爱宠物色合适的保险。

随着人们生活水平的提高及消费结构的多元化，“撸猫”“吸狗”成为不少年轻人新的生活方式。“年纪轻轻，猫狗双全”，他们心甘情愿地为爱宠的一切花销用度倾情买单。

萌宠热潮催动了新消费群体的崛起，也使宠物经济成为增量市场。

●宠物医疗消费

逐年攀高

随着我国居民收入的提升和养宠人群的不断扩大，与宠物消费相关的商品和服务类型不断丰富，国内宠物行业规模快速扩张。据《2020年中国宠物行业白皮书》显示，2020年全国城镇宠物数量首次突破1亿只，宠物消费市场规模达2065亿元。除了宠物粮食等消费需求的扩张外，宠物医疗需求也在持续增加。

“我最怕宠物生病，因为医疗费用高昂。”市民刘先生两年前养过一只拉布拉多，后来狗狗因为犬瘟治疗无效死亡，他提起这段养宠的经历唏嘘不已。

“毛孩子”生病，居高不下的看诊费用，让很多养宠人感慨宠物看病比人贵。

据近期瑞士再保险发布的《中国宠物保险发展报告》（下称《报告》）显示，2020年，全国宠物诊疗机构数量超过16000家，宠物医疗市场规模约为400亿元，近3年复合增长率达到20%。《报告》中还提到，对中国一二线城市的2000名养宠人和205家宠物医院的调研显示，宠物医疗服务的平均全年消费金额达1940元/年，居各项宠物相关消费项目之首。

●宠物保险

顺势而生

正是因为宠物医疗费用的居高不下，所以养宠人对宠物保险的需求越来越强烈。于是，国内一些财险公司开始发力宠物险领域。

从概念上讲，宠物保险是保障宠物主人利益的一个险种，其中又包含宠物医疗险和宠物责任险。宠物医疗险一般是在宠物生病或发生意外时，偿付宠物主人需要支付的费用，功能上类似人类的医疗保险，性质上则属于财产保险。而宠物责任险则是宠物给第三方造成经济损失或人身伤害时进行赔偿的险种。一些宠物保险产品也会保障宠物死亡，还有宠物丢失或被盗等多种情况。

与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比，我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度较低，目前只有少数几家公司推出可以独立购买的宠物保险险种。

笔者咨询我市多家财险公司得知，目前多数险企着力在北上广深等一线城市布局宠物保险市场，我市提供宠物保险产品的险企较少，仅有人保财险、平安产险、太平洋财险等几家公司。

其中，人保财险推出的“宠物三责险”豪华版侧重于宠物责任险的保障，每份保额30万元，累计责任限额达30万元，每次赔偿限额15万元，但特别约定中要求被保险人宠物仅限于居住于城镇且非商业用途的有证宠物。

平安产险推出的“爱宠医保”“爱宠医保PLUS”及“爱宠大病保”等产品则更侧重宠物医疗险保障。不同标准的产品在价格、服务保障、基础医疗和手术治疗次数及赔付额度等方面存在差异，但既保意外又保疾病，有定点宠物医疗机构，不限制疾病种类、诊疗项目和药品种类等方面对于养宠人士比较友好。

“我们公司有宠物保险产品，但本地市场需求较小，我们并没有作为日常的推荐险种进行宣传。”11月2日，太平洋财险平顶山中心支公司相关负责人说。

●前景广阔

仍需解决痛点

综合多家公司的宠物保险产品来看，宠物保险的保障期多为一年，即交一年保费，享受一年保障。但多数宠物保险条款相对严格，必须有公安部门、卫生防疫部门及其他有关政府部门核发许可证及免疫证明才能投保，宠物医疗保险一般要求在指定医疗机构就医，否则赔付比例将明显降低甚至拒赔。

另一方面，涉及投保和理赔的宠物身份识别问题也是宠物保险发展不得不解决的关键问题。现行的主流识别方法以图片辨识和鼻纹识别技术为主，其中鼻纹识别的准确度可达90%以上，但需要采样比较麻烦，难以快速推广；图片辨识虽然方便，但作为验证法依然不够权威，宠物身份验证难，不仅让投保人有苦难言，也让保险公司面临的骗保风险居高不下。

在宠物保险的认知问题上，价格过高、投保流程复杂和内容无法满足需求成了普遍存在的三大痛点。随着宠物经济市场的不断壮大以及更多保险公司的入局，相信在不远的将来，随着这项业务的不断推广，越来越多的宠物主会给自己的爱宠购买到合适的宠物险，更好地为宠物提供医疗服务。 （朱梦楠）