9月3日，中国人民银行发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》（以下简称“报告”）。报告在全国31个省级行政单位（除港澳台地区）共采集约14万份成年受访者样本数据。结果显示，总体上，我国居民在金融态度上的表现较好，在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异，还需要进一步提升基础金融知识水平，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”仍将是金融教育持续关注的重点对象。

部分消费者需提高债务管理能力

根据报告，我国消费者在对一些金融知识的掌握以及金融行为的规范化上有所提升。比如，调查显示，我国消费者对信用知识掌握较好。目前，85.15%的受访者知道严重不良信用记录会对自己申请贷款产生负面影响，71.84%的受访者知道不良信用记录的保存年限为自不良行为或事件终止之日起5年。74.63%的受访者认为高收益往往伴随着高风险。71.03%的受访者知道无条件退保相关规定。

同时，消费者信用卡还款的表现尤其可圈可点。调查显示，大部分（79.24%）受访者会全额还款，且绝大多数会在到期日（含）之前还款。与2019年相比，全额还款的比例提高了8.20个百分点，最低还款额还款或还款能力不足的比例下降了2.81个百分点。

然而，消费者的复利意识、贷款和投资知识还存在不足。调查显示，仅56.59%的受访者能够正确理解复利，56.99%的受访者知道等额本金和等额本息的区别。仅有48.37%的受访者对分散化投资有正确认识，44.69%的受访者能够正确估算年化收益率，可见受访者的投资基础知识较为欠缺。

此外，调查还发现，部分消费者需要提高债务管理能力。41.03%的受访者感觉债务负担较重或非常重。在面对互联网上的高利诱惑时，近半数受访者没有第一时间查看资质或直接拒绝。消费者在作出决策时更多依赖自身经验和知识，而非寻求第三方专业力量的帮助，容易因过度自信等因素产生不良后果。

关注老年人数字金融转型风险

在综合分析调查结果后，报告指出，目前，我国消费者的金融素养水平在全球处于中等偏上水平，在金融态度方面我国具有优势，在基础金融知识方面还有差距。

对此，报告建议，我国消费者有较为充足的应急储蓄，对疫情下的经济复苏形成有力支撑，是我国经济韧性强的表现之一，为保持这一优势，需要加强对青少年的金融教育。

消费者对分散化投资等基本金融常识缺乏足够的认识，同时对金融投资的收益预期呈现非理性特征，容易产生非理性的投资行为，可能加大金融市场波动，需要进一步提高金融教育战略地位。

最后，从重点群体看，我国消费者金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”形，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”是金融教育持续关注的重点对象。其中，老年人在适应金融数字化方面还存在明显不足，依赖传统渠道和方式满足自身的金融需求，要关注老年人的数字金融转型风险，保持足够耐心，避免老年人在转向数字渠道时遭到非法金融活动的侵害，加大对老年人的金融消费权益保护。

（许予朋）