保险和养老有着天然的联系，目前上海已基本形成“9073”养老服务格局，其中居家养老占90%的比例。据21世纪经济报道记者了解，虽居家养老领域这块蓝海，诸多险企希冀布局，但目前仅局限于渠道方面的合作，目前险企暂未直接参与居家养老领域。

记者获悉，目前已有险企在与头部居家护理机构进行密切接触，希冀投资居家养老护理机构，但目前具体投资事宜等还未落地。而从护理机构方面来看，随着居家养老布局的不断深入，其未来还是希冀能够得到大型保险公司或者其他资本的青睐。

除了投资方面的参与外，部分险企业内人士直言“当然愿意参与居家养老行业布局”，其指出目前险企参与主要有两种可能性，首先是险企可以通过收管理费的形式来帮助政府管理长护险资金；其次，险企可以为长护险服务的第三方机构服务人员提供责任险和意外险。

同时，部分险企亦在参与长护险的经办工作。据不完全统计，目前15个长期护理保险试点城市中，有13个由商业保险公司参与经办。记者获悉，未来监管或将陆续释放长护险经办管理权利。据业内知情人士透露，险企参与长护险经办管理是帮助政府补充经办方面资源，同时政府方面也希望险企能够在护理服务实时监控等方面加强技术管控。

险企参与居家养老护理机构投资尚未落地

从投资方面来看，目前已有部分险企蠢蠢欲动希冀布局居家养老领域，但目前暂未有险企投资养老护理机构落地案例。

据一位大型险企业务部人士对记者表示，“目前居家养老这块产业大家关注比较多，虽然诸多险企还在做养老社区方面的布局，但目前部分险企、再保险公司皆在考虑对居家养老方面进行布局，其目前正在了解市场行情，参与的方式主要是对居家养老机构进行投资”。

“目前某头部保险公司有布局居家养老方面的计划，因为他们在养老社区项目上进度不快，希望可以通过轻资产的方式另辟蹊径。”一位大型上市险企投资负责人表示，“居家养老本身也有优点，比如，养老门槛低、老人环境适应等”。

险企布局居家养老难度如何？一位大型险企投资人士直言，“居家养老是医养产业链的末节，且国内外尚未见到成功运作的商业模式，所以可能落地还不会这么快”。

对于险企抛来的投资橄榄枝，居家养老护理机构接不接？记者获悉，目前已有险企在与头部居家护理机构进行密切接触，但目前具体投资事宜等还未落地。

据一家头部居家养老护理机构高层对记者表示，“目前还没有险企投资我们，我们也在苦练内功，一方面提高产品质量，另一方面也要不断扩大经营规模，提高运营效率，以获得更多的客户群体。随着我们居家养老布局的不断深入，未来还是希望能够得到一些大型保险公司或者其他资本的青睐”。

“当然愿意参与了！”一位大型上市险企业务部负责人被记者问及是否愿意参与上海居家养老行业的布局时，其直言不讳。

同时其坦言，“目前险企参与居家养老主要看从哪些点去切入，目前主要有两种可能性：首先是险企可以通过收管理费的形式来帮助政府管理长护险资金，目前上海还未将长护险资金开放给保险公司或者其他金融机构来管理；其次，险企可以给长护险服务的第三方机构服务人员提供责任险和意外险”。

同时，一位大型险企部门负责人亦认为，“保险公司还应当为更多的护理机构提供护理人员意外保险、为养老机构提供机构运营责任保险等险种，更好地发挥具有多领域风险转移能力的独特行业功能优势”。

居家护理机构为险企提供第三方服务

目前，险企与居家护理机构在渠道上合作较多。据一家头部护理机构业务部高层对记者表示，“针对一些个性化自费服务或者高净值人群方面，我们会为合作的商业保险公司方面提供渠道。同时我们对于老人家庭情况、护理方面需求和痛点方面比较了解，可以为商业保险公司提供第三方护理服务”。

据其举例阐释道，“比如，保险公司的高净值客户因疾病突然入院，客户在住院期间，居家护理机构可在当地城市派出一对一的陪护人员守在医院。险企在为高净值客户推荐保单时，可以将居家护理机构的服务镶嵌进去”。

据记者了解，目前部分险企正在与居家护理机构共同研发商业长护险产品，某头部险企商业长护险产品已落地。据一位头部护理机构高层表示，“长护险目前在中国是政府托底，针对的仅是托底人群，只能给失能老人提供基础的护理服务”。据该人士表示，“像美国等发达国家，其商业长护险做得非常好，目前部分大型商业保险公司也想介入商业长护险这块蓝海，待其设计好商业长护险产品，他们就会需要我们护理服务供应商”。

同时，上述大型险企部门负责人亦认为，“商业保险公司应在社保基本保障基础上设计推出可对接的长护险产品，满足不同层次群体的多样需求”。

据另一家头部居家护理机构高层指出，“我们与诸多头部保险公司均有合作，合作的方式主要是保险公司购买我们的护理服务为主。目前主流保险公司都在大手笔布局养老服务，我们第三方服务商提供轻资产服务，以配合保险公司的战略布局”。

未来监管或将陆续释放长护险经办管理权利

除了渠道方面的合作外，部分险企参与长护险经办工作。2016年6月，人社部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》中明确提出，要积极发挥具有商业资质的商业保险机构等各类社会力量的作用，提高经办管理服务能力。

彼时，在2019年8月27日卫健委召开的专题新闻发布会上，银保监会原人身保险监管部副主任刘宏健介绍，目前15个长期护理保险试点城市中，有13个由商业保险公司参与经办。

截至2018年12月底，商业保险公司参与长期护理保险试点项目约35项，覆盖4600多万人，长期护理保险基金规模约47亿元。

据一位头部险企长护险经办人员对记者表示，“保险公司做经办主要看我们经办的片区里面有没有违规行为，像部分护理人员提供虚假服务、护理员套证等问题我们都很清楚。头部护理机构因为网点比较多，有些属于某个网点的问题，有些也可能是属于整个公司的问题”。

据其表示，“目前普陀区也是商业保险公司来试点经办，其原先是政府亲自做经办，但是普陀区方面监管经办资源可能会相对不足，所以会找商业保险公司来做”。

记者获悉，接下来监管应该会陆续、慢慢释放出长护险这块的经办管理权利。据一位知情人士透露，“因为经办管理当中包含了监督管理这块，政府委托给商业保险公司来做也是帮助其补充经办方面的资源。同时，其也是希望商业保险公司能够有技术上的管控和突破，可以加强对护理服务的实时监控”。

上述大型险企部门负责人认为，“基于长期护理保险的特殊性质，在明确了模式和趋势的前提下，应该由政府主导，保险公司携自身专业化能力，在政府有关部门指导下，在风险管控、数据积累、经营分析、信息系统建设以及护理机构管理等方面发挥作用，配合政府管好、用好长护险资金”。

值得注意的是，一位险企资深精算师提出，“做好对失能人群的长期护理服务，关键要构建一种适应其长期可持续的生态环境，让政府部门、养老院、社区、金融机构、服务机构等各参与方能被有效串联起来”。

但上述险企资深精算师认为，“目前看，这个生态尚未形成，众多零星的金融机构、服务机构和科技机构在一些领域取得了阶段性成绩，但也远未达成生态需要的协同效应”。该人士认为，总之由谁以及如何搭建起一个怎样的生态环境，是长期护理需要解决的首要问题。（丁艳）