□记者 娄刚

本报讯 去年是房贷利率换锚的一年，所有转换的客户已于今年1月1日开始按照新的LPR利率还款。1月15日，记者从中国银行平顶山分行了解到，从当前趋势判断，选择挂钩LPR的贷款人几乎可以肯定会减少月供。

专业人士举例

什么是LPR？据中国银行平顶山分行消费金融中心客户经理张文明介绍，LPR利率是指贷款市场报价利率，是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。

LPR机制创设于2013年10月，包括1年期和5年期以上两个品种。去年4月20日贷款市场报价利率为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。

据张文明介绍，在今年之前，国家曾设定了过渡期，在过渡期内，贷款人可选择仍然使用固定利率，也可转换为LPR，过渡期之后，新发放的贷款均按LPR执行。

按照5年期以上LPR4.65%计算，转换LPR的贷款人目前月供肯定会减少，计算方式是：

以贷款100万元、还贷时间为30年的房贷为例，如果选择等额本息方式还款，当初签合同的时候是基准利率（4.9%）上浮10%，即5.39%，那么在去年实际负担的月供是5609.07元。

转换为LPR之后，上浮10%转换为“加点”。计算方式是4.9%×1.1减去2019年12月的5年期LPR利率（4.8%），为0.59%，即加点为59个基点。

如果转换LPR重新计价日为每年的1月1日，那么从今年的1月1日开始，房贷利率将根据去年12月21日公布的最新一次5年期LPR利率4.65%重新定价。所以，在2021年最新房贷利率是4.65%+0.59%=5.24%。

这意味着，贷款利率比去年降低了15个基点，今年的月供是5515.84元，每个月省下了93.86元，全年少了1126.32元。

1月还款金额增加，咋回事？

不过实际情况是，利率转换后，有些贷款人1月的还款金额反而增加了。这是咋回事呢？张文明说，这是由计息天数造成的。

以往月供是这么计算的：在利率不变的情况下，大部分银行是按照每月30天计算利息（即按照一年360天计算，占了银行5天的便宜），所以每月还款金额都一样。

如果在今年1月1日利率变了，则是按照实际天数计息，例如还款日是每月的10号，原利率是a，新利率是b，则该月利息计算情况如下：21天（12月11日-12月31日）×本金×a + 10天（1月1日-1月10日）×本金×b = 该月利息。

结果会发现，该月的计息天数变成了31天，多了1天！这就是1月份的月供变多的原因——多还了1天利息。

至于未来LPR的走势，张文明认为，货币政策的稳定性决定了LPR也会保持相应稳定。