□本报记者 丁进阳

上周，我市一家金融机构发布了《关于调整部分存款产品服务内容的温馨提示》，“自2021年1月1日起，我行对所有提前支取靠档计息类存款产品计息规则进行调整……”此前，六大行以及中信银行、广发银行等股份制银行也发出公告，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为以支取日活期存款挂牌利率计算。

那么，什么是靠档计息？为何被叫停？作为储户应该怎么办？就此，记者采访了我市银行业专业人士。

什么是靠档计息？

我市一金融机构发布的公告如下：一、自2021年1月1日起，我行对所有提前支取靠档计息类存款产品计息规则进行调整。如您在调整日（含）后提前支取（含部分提前支取），提前支取部分将按支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原靠档计息规则计息。二、如您在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息，利息不受影响。

什么是靠档计息？专业人士说，银行存款有活期和定期，靠档计息兼顾了活期和定期的优点，是一种存款创新产品，以活期存款的便利和定期存款的收益为卖点，如果储户在银行买入这种靠档计息的储蓄产品需要提前支取，银行会根据储户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息。这样计算，储户就可以在灵活支取的方式下获取定期存款利息的效果。说得再简单一点，就是没有活期灵活，但是又比定期灵活，利息却又基本达到了定期的水平。靠档计息对于那些想理财，但是手中资金有限，有可能随时需要取用的储户来说非常划算，既可以取得不错的利息收入，又解决了急需用钱的烦恼。

举例来说，储户李先生在某银行买了靠档计息产品30万元，期限3年，利率4.125%。但是他在存满2年时急需用钱，这时候银行就会按照2年期限的大额存单利率3.15%来计算利息，共1.89万元。计息规则调整以后，提前支取的利息只能按照活期计算，利率只有0.3%，计息1800元，这样损失就会很大。如果李先生在新规实施之前提前支取，利息虽不能按照3年期利率计算，但是因为满2年，就按照满2年的定期利率计算，这样利息损失就会少很多。

为何被叫停？

既然靠档计息符合人们的需求，为什么要叫停呢？专业人士说，归纳起来大致有三点原因：第一点，违反规定。其实，靠档计息本身就是一种不规范的理财方式，违反了《储蓄管理条例》的有关规定。第二点，导致银行间无序竞争。靠档计息虽然有优点，但缺点也很明显，破坏了存款市场竞争秩序，可能导致银行“高息揽储”等无序竞争行为。从储户的角度来说，谁的收益高，就会把钱存在哪家银行，结果是各银行抬高利息进行揽储。第三点，不利于实体经济。银行支付的高利息，必然加重银行负债成本，另外，付给客户的高额利息不可能由银行自己完全消化，最终是要靠贷款利息收回来，这样必然造成贷款利率提高，其结果就是不利于降低实体经济融资成本，最终银行的部分利息成本会转嫁到企业头上。

储户应该怎么做？

靠档计息被叫停，储户应该怎么做呢？专业人士说，钱不急用的话，坚持存到期。如果储户存的一笔钱期限为5年，那么肯定是满5年取出来最划算，虽然靠档计息明年就取消，但是因为存到期限的存款不受影响，所以只要不急于用钱，就不要动这笔钱，坚持存到期，储户的利息就不会受到影响。

另外，记者在采访中发现，不少储户和专业人士都认为取消靠档计息虽然看上去会让储户吃亏，但实际影响却并不大。因为在选择存定期之前，储户一般会对家里的财产做一个长期的规划，选择存定期的这部分钱，一般都是在计划期限内暂时用不到的余钱，提前支取的概率并不大。

最后，专业人士提醒大家，元旦之后，大家在选择定期存款前，一定要做好资产规划，把暂时用不到的余钱分成几个部分，长短期结合，避免发生损失利息的情况。