□徐建辉

“鉴于您信用优良，已成为我行信用卡优选用户，点击立即申领。”这样的信用卡短信推销，每天都像病毒一样发送到很多人的手机上。新华社记者调查发现，近年来，由于银行在信用卡业务上的激烈竞争，争相“拼规模”“抢市场份额”，病毒式的畸形营销愈演愈烈。

说了不办，还要推荐，银行为什么这么“热心”为你办卡呢？当然是出于巨大的利益考量。

看起来，信用卡可以免费透支、在免息期内无损使用，特别是当你需要资金周转的时候还可以申请分期慢慢还，以解燃眉之急，事实上信用卡的“江湖”并没有这么简单。在客户使用信用卡的过程中，银行就可以坐收多种利益。

首先是年费收益。很多卡片都是收年费的，有的数百元不等，至于白金、钻石等高端卡片，年费更是动辄上千元起步。很显然，卡片发得越多，年费收入这个“蛋糕”就越大。

其次就是刷卡消费的手续费。你刷的金额越大、用的次数越多，银行从手续费中获取的分成就越多。

再次，还有费用惊人的分期、取现手续费以及让人咂舌的逾期罚息和违约金等。虽说信用卡正常刷卡消费，只要按期全额偿还，确实是免费的，可是只要你上了银行分期的船，就会发现它的手续费实在不低。至于逾期，现在各行通行的做法是“双重罚息”，既收“违约金”，又扣利息，并且“利滚利”，堪称霸王条款。

银行垂涎信用卡业务这块“大蛋糕”没错，想抢占消费金融市场也没问题，关键还是要讲点规则底线。一是不能强推滥发，逮着人就办。二是适当兼顾一下用户的体验和诉求，别只顾挖坑，设置那么多霸王条款。

银保监等监管部门也应加强监管，完善制度规则，废除一些饱受诟病的不合理条款，遏制银行的过度逐利和违规行为，保护客户的合法权益。