□本报记者 王会静

近日，有媒体报道了一些互联网金融、小贷及借呗等数据相继接入央行征信，银行等金融机构可获得此前征信报告无法覆盖的征信数据。部分银行下调了客户信用卡额度或封卡，该媒体认为其背后的逻辑为，银行在央行征信系统为主的风控措施之外，开始引入P2P网贷等第三方征信数据作为补充手段，以防范多头借贷风险。

对此，我市部分银行的信用卡中心人士在接受记者采访时表示，信用卡属于纯信用、无抵押贷款的一种，针对风险客户进行冻结、降额、锁定是银行贷后风险管理体系的一个环节，对防范风险发挥着重要作用，是银行常态策略之一。对于个人来讲，不过度消费，不盲目消费，爱惜个人信用，规范使用信用卡很重要。

联动冻结

个人征信报告受影响

市民小刘近来心里有点烦，因为前些年在外地办的信用卡逾期，他目前常用的一张信用卡被累及，先是被降了额度，从3万元降成6000元，近日更是被冻结。两万多元的逾期迅速成为改变他生活方式的第一张 “多米诺骨牌”。“信用卡被冻结，个人财务状况吃紧，又不好意思和家人说。出门刷刷刷的日子忽然被叫停，与朋友聚会、购物手里得拿着现金结账，感觉别人看自己的眼光怪怪的。”最令小刘懊恼的是，虽然他筹钱还了逾期的两张信用卡，也收到了发卡行另一张卡解冻可销卡的答复，但“个人征信报告受影响是肯定的了”。

像小刘一样，一个人同时拥有几张信用卡的市民不在少数。根据3月18日央行公布的数据，截至2018年末，全国银行卡在用发卡数量75.97亿张，同比增长13.51%。其中，借记卡在用发卡数量69.11亿张，同比增长13.20%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。全国人均持有银行卡5.46张，同比增长12.91%。

市民杨先生在市区经营着一家商贸公司，他的信用卡被冻结不单单是信用卡逾期问题，还连累一笔贷款未能及时偿还。与小刘一样，他有多张信用卡，额度最低的一张是5万元，他与小刘的共同感觉是，大数据的运用使银行可以查询到自己所有信用卡使用及个贷偿还能力等信息，用信用卡周转缓解财务危机的风险越来越大。

爱惜个人信用

规范使用信用卡很重要

显而易见的是，对于一直以风控能力著称的大行来说，提升客户信用卡额度与降额封卡是常态。以人行征信系统为核心的大数据模型监控客户“倒卡”“套现”行为更是轻而易举的事情。

记者了解到，一般而言，信用卡使用受限有三种情况：降额、冻结、锁定。其中银行对客户信用卡做降额处理原因为逾期、交叉逾期和用卡不规范（套现、倒卡、资金流入证券博彩等违规领域）；冻结则是信用卡长期逾期、联动冻结和司法冻结；至于锁定，则是针对中介办卡、逾期或交叉逾期及套现、资产骤降的高风险客户采取的措施。

“信用卡是一种非现金交易付款的方式，是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。”工行平顶山分行银行卡中心经理马娟敏3月21日接受记者采访时表示，实际上信用卡消费可以看作是小额贷款，这就要求客户合理规划自身收入与支出，保持现金流稳定，必要时可选择分期，以避免造成逾期影响自己的信用，“规范使用信用卡很重要”。

由于经常出差，市民周先生常用的三张信用卡均为工行信用卡，一张是单位发的公务卡，一张是白金卡，还有一张VISA卡。因为信用级别较高，近段时间，他收到了包括工行、中行、招行在内的多家银行的电话，提醒他鉴于他的信用良好，可以提升信用卡授信额度或申请新的信用卡。好看的信用报告来自良好规范的用卡习惯，“不常用的信用卡我绑定了支付宝和按时还款账户，一来可轻松刷够笔数免年费，二来不会产生逾期，自己的信用评级也相对较高。”他告诉记者。

据工行平顶山分行信用卡中心黄女士介绍，工行目前发行的信用卡按照是否享有免息还款期分为贷记卡和准贷记卡。准贷记卡没有免息还款期，只要消费或取现，即产生利息；贷记卡的免息还款期最长56天，最短25天。

理性使用信用卡

王女士近日与闺蜜一起到市客运中心站接人，因为时间还早，她们顺便到人行平顶山中心支行门口查询了一下自己的征信报告。拿着仅一页的个人征信报告边走边看的王女士很快被几名男女盯上，其中一名妇女一边热情地向她手里塞小卡片一边说：“白户不好。你办张信用卡吧，很简单。”

“家里的水电气缴费都是老公负责，平时购物消费我也多用第三方支付平台支付，况且我的消费观念是量力而行，所以一直没有申请信用卡。”王女士有点小郁闷，朋友也提醒她的个人征信报告“不好看”，这也算缺点吗？

“王女士算不上白户。”人行平顶山市中心支行征信科有关人士表示，没有开过信用卡的客户，没有过任何贷款记录的称为白户。征信报告显示，王女士的住房公积金贷款一直按时还款。

工行信用卡中心工作人员则建议，像王女士这样有稳定的工作和收入，并每月按时还住房公积金贷款的市民，可以通过正规渠道向银行申请一张信用卡使用，以累积自己的信用值，今后如有贷款需求，将会获得较高的额度。

兴业银行平顶山分行一位副行长前些天接受记者采访时也表达了相似的观点。他说，申办信用卡一是享受便利，二是资金救急，三是积攒信用。为了便于管理，他甚至自己申请降低了本行信用卡的授信额度并注销了其他几张信用卡，“一是不再在还款上花过多的精力。二是够用即可，没有必要持有太多卡片。”

业内人士表示，一般来讲，个人持有1-3张信用卡，总额度不要超过年收入，完全能够满足需求。办卡时要理性，不要冲着开卡送礼品就盲目申请。否则因为卡太多，影响个人征信记录，得不偿失。具体来讲，应理性评估个人财务状况，如出现个人财务状况恶化或偿债能力下降的情况，应及时调整消费习惯，避免出现个人信用风险事件。如逾期情况已发生或存在较大的还款压力，应积极配合银行共同协商还款方案，降低因信用卡逾期产生的不良影响。