□本报记者 王会静

春节的脚步越来越近，不少工薪族的年终奖已落袋，在外打拼的人们也带着一年的收获和对家人的思念陆续回乡。记者近日走访我市多家银行获悉，为在年末岁初的销售旺季冲击行业开门红，各银行提前备好功课，盯准年终奖这块蛋糕，推出门槛不同的理财类产品及存款类产品，多角度、多方位为人们提供金融服务。而对于普通消费者特别是工薪族来说，面对年终收入这一大块进项，合理配置取得较好收益是避不开的话题，记者近日就此采访了我市多家银行的专业人士。

理财师：年终奖要分几块处理

在我市某事业单位供职的李先生是位70后，因工作关系需经常出差，对于他来说，绑定了多张银行卡的一部手机可以解决生活中包括出差的大部分问题，再带上几张信用卡，几乎所有的事都能搞定。相应地，每月信用卡还款成为他必不可少的生活环节。李先生告诉记者，他们单位很多年轻人消费观念比较超前，除“月光族”外，不乏透支消费、分期还款的卡奴。他的个人感觉是：“一定得按时还款，一是给自己的征信报告加分，二是可控制自己的财务状况，养成平时理财的习惯。”

市区某商业银行理财师之前在接受记者采访时表示，对李先生的一些年轻同事这部分消费者来说，拿到年终奖后，首先应偿还包括现金欠债，信用卡、花呗等信用工具的支出。其次，留足春节消费支出。剩下的钱才可以考虑理财。

理财产品有门槛

由于不同理财产品的购买门槛不同，所以年终奖的多少决定了自己能买到什么理财产品。在理财师眼中，5000元以下为低门槛理财产品，如果可支配的年终奖金额在这一区间，能买到的理财产品有：货币基金（1分或1元起购）、短债基金（10元起购）、定期存款（50元起存）、国债（100元起购）、P2P（50或100元起购）、养老保障管理产品（1000元起购）、股票（100股起购）、债券/指数/股票基金（1000元起购）等。5000元以上、5万元以下为中等门槛，理财产品包括：结构性存款（1万元起购）、银行理财（1万元起购）等。5万元以上归类为高门槛，理财产品包括：少部分银行理财、信托（100万元起购）、私募基金（100万元起购）等。

由于不同投资者对流动性的需求不同，投资者可根据自己的需求选择风险等级不同的理财产品，银行理财大部分都是2级产品，适合风险承受能力不太高的投资者。而包括大额存单、国债、存款、结构性存款、货币基金、智能存款、年金险等在内的理财产品为1级产品，风险几乎为零。综合产品的购买门槛、风险等级及流动性，市民就可以挑选出适合自己的理财产品。

银行给出多样理财套餐

1月24日上午，记者在农行平顶山分行光明路分理处看到，大厅及门口已布置好春联及灯笼等过节饰品，大厅的展板显示近期该行热销的理财产品。除大额存单外，该行在个人存款业务方面推出的覆盖活期、定期，大额、小额个人存款产品还有“银利多”“活利丰”及“个人结构性存款”。“这‘四支利箭’可基本满足客户的所有存款性投资需求。”大厅工作人员说。

记者从市区多家银行了解到，事实上，各行针对年终奖或者家庭年终归集起来的数目较大的资金推出了不少理财套餐，市民可根据自己的需要选择不同的产品。

比如农行的相应理财产品。农行平顶山分行个人金融部总经理郭素香告诉记者，根据客户时间、投资偏好和人生阶段的不同需求，该行春节前推出了10种套餐，希望通过合理的产品组合，提升客户资产配置的综合收益率。如第一类时间偏好套餐中的超短期存款套餐“活利丰+安心得利”，适合流动性需求较大、客户规模较小的个体工商户，资金可随取随用；短期存款套餐“定期存款+国开债+进取系列理财”，适合希望获取超过定期存款的安全、稳定、可靠的收益，对流动性要求不高的客户；追求资产长期保值增值并能承受一定风险以获得超额收益的客户，可选择长期存款套餐“大额存单+国开债+基金定投”。

第二类投资意向套餐中的保险套餐“定期存款+保险+惠农理财”适合以期保障型投资需求为主的客户；理财投资套餐“结构性存款+进取理财+基金定投”适合追求高收益，对净值型产品或基金有一定认识，能接受一定程度的收益率波动的客户；大额资金套餐“大额存单+国开债+进取理财”专为高端客户量身定制，可同时满足这类人群的流动性的收益率要求。

最后一类为人生阶段套餐，莘莘学生套餐“活利丰+基金定投”，针对未踏入社会，希望通过零钱理财积攒人生第一桶金的客户。“有些在读大学生家庭条件比较好，家里给的生活费很充裕，自己还勤工俭学开个小公司，有一定收入，春节亲友还会发个大点的红包，我们往往推荐这部分客户选择这种套餐。”郭素得说，职场新人套餐“定期存款+进取理财”适合初入职场，消费能力较强但面临还款压力，希望理财能兼顾每月开支需求的客户。而幸福家庭套餐“大额存单+进取理财+保险”可满足一揽子家庭综合理财规划的客户；银发老人套餐“大额存单+惠农理财”则适合尽可能规避风险，将稳健诉求放在首位的客户。

此外，记者上周五从建行平顶山分行了解到，该行春节期间针对个人客户主推的重点产品“惠存通”具有阶梯利率、靠档计息的特点，5000起存两年期基准利率上浮40%，到期利率2.94%，5万起存“惠存通”2号三年期基准利率上浮40%，到期利率为3.85%，适合有定期储蓄习惯，但又有流动性需求的客户。另有活动期便利定期收益，签约期为一年的聚财1号靠档计息，最高收益一个基准上浮25%。收到5万元以下年终奖的职场新人可考虑此类存款类理财产品。

各银行仍力推大额存单

储蓄存款是商业银行的本源与核心，在岁末年终一季度销售旺季快速增存稳存、提升市场占比仍然是大多数银行的发力点，与前几年一样，今年春节期间，各银行加强个人金融零售产品宣传力度，在大额存单方面推出较平时更有吸引力的优惠力度，提升了大额存单的上浮比例，下调起购门槛，对于一些要“省事理财”的稳健型的市民来说，面对年初央行定向降准带来的理财产品收益或下降的预期，大额存单不失一个稳妥的选择。

建行平顶山分行的大额存单认购起点最低30万元，利率较央行基准利率上浮50%。“我行还是以资金安全性、产品多样性、提高服务质量、提升客户满意度为产品经营卖点，目标客户群为有定期存款需求，看重资金安全性，同时有随时用钱的可能性，注重银行品牌，偏好稳健型的中高端客户、喜存客户和中老年客户。”建行个人金融部产品经理杨臻1月25日在接受记者采访时表示。

记者随后查询各银行官网了解到，工行发售的3年期个人大额存单最低起购额20万元，到期利率为3.85%。

农行发售的期限为3年起购额20万元的大额存单产品，到期利率为3.905%。

中国银行1月24日起发售的各期限个人大额存单产品起购额20万元，利率较央行基准利率上浮40%，其中3年期起购额20万元的大额存单产品到期利率为3.9875%。

邮储银行平顶山市分行推出了大额存单、“递增计息”特色储蓄存款和“邮利丰”靠档计息3款特色产品。其中大额存单利率较人行基准利率最高可上浮52%。

交行的“新春特别款”大额存单产品认购起点为20万元，产品期限为3年、5年，到期利率是4.18%。

洛阳银行平顶山分行推出的“农享存”系列产品存期5年，起存金额1万元，比较基准/年化收益率为4.125%；“尊享存”系列A款产品存期5年，起存金额20万元，只要存够3年+1天，即可按照比较基准/年化收益率4.3%计算收益。

平顶山银行春节存款类产品中，普通存款利率较央行基准利率上浮40%，大额存单利率较央行基准利率上浮55%。