近日，笔者发现不少消费者在购买保险的时候，都遇到过不知道该怎么选择的问题。我们都了解：保险消费有其特殊性，需要消费者提前了解的知识也比较多。面对复杂的条款和眼花缭乱的产品，不妨多一点耐心去了解，提前了解得越多越细致，就越能选到符合自己和家庭需求的产品。今天，保险公司的专业人员先为大家介绍一下买保险前，需要提前明确的几个问题。

问题一：弄明白买保险的目的

平安人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司的业务人员杨先生表示，想要弄明白买保险的目的，我们得先明确几个问题。首先，为什么要买保险？“很简单，因为人的一生，是伴随着风险度过的。认识风险，化解风险，是我们人生的重要一课。”其次，想用保险解决什么问题？总是有消费者在诸多保险产品前不知所措，其实挑选产品前，冷静想一下自己目前的处境，看看自己的需求是什么？哪方面问题是需要保险为你解决的？有了这个答案，接下去就能大致有一个选购产品的思路了。

问题二：究竟该选哪类产品？

消费者究竟该选哪类产品？中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司的工作人员胡女士认为，对于这个问题，我们首先要明确一点，那就是保险的本质是保障功能，不是理财也不是投资，而是切切实实转移人生风险的工具，具有无可比拟的保障功能。

具体来说，保险就是要保障人身最基本的三大类风险：身故、意外伤害和疾病。对应的保险种类分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险，这三者共同构成了“全面保障、稳健理财”的“金三角”。在可供选择的险种中，要仔细分析和比较相关险种的投保条件、保险责任、责任免除、缴费方式和保单的附属功能，选择与自己风险保障需要最大限度吻合的保险产品或保险产品组合。

问题三：弄明白保险选购的顺序

购买保险时，消费者还要清楚选购保险的顺序。这里所说的保险选购顺序有两个层面的含义：第一是为家庭成员选购保险的顺序，第二则是保险产品的选购顺序。对第一个层面的含义，我们需要了解谁发生意外，对家庭影响最大？以此来决定先为谁选购保险以及保障做多充足。而对于第二个层面的含义，投保的原则是：从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保对家庭影响较大、易发生的、时间上较为紧迫的问题，然后逐步完善家庭保障。

按照险种的重要性和紧迫性，消费者购买保险时可以参考以下排序：A.重大疾病保险；B.住院医疗保险；C.人寿保险；D.意外伤害保险；E.儿童教育保险；F.养老年金保险；G.其他终身寿险或新型人身保险。

问题四：该支出多少保费？

“其实这个问题说简单也简单，我们都了解，保险业有个经典双十法则，即：保费以个人年收入的10%，保额为家庭年收入的10倍来计算。”杨先生说。但是，有些消费者在实际选购产品时，往往会忽略这个原则，要么一味追求高保额高保障，进而造成保费增加，要么就保障不足，家庭面临一定风险。此外，大家还要明白，保险并不是一次选购就能到位的，大家要根据家庭角色变化和人生阶段来不断调整保障，再确定合适的保障额度和缴费方式。（武秋红）