“平时单位缴纳的有职工医保，报销比例也挺高的，还需要再买商业保险吗？”近日，有市民提出这样的疑问。随后，笔者咨询了市区多家保险公司的专业人员了解到，社保和商保，同出一门，同是保险，在医疗保障作用上可互为补充，但它们却各有特点，有相同处也有不同处。

简单说说医保

笔者了解到，医保，即基本医疗保险基金，由统筹基金和个人账户构成。职工个人缴纳基本医疗保险费将进入到个人账户中，而单位为职工缴纳的基本医疗保险费有一部分将划入个人账户，而另外一部分将划入统筹账户。

其中个人账户里的钱归个人所有，用于支付门急诊医疗费用、统筹基金报销起付线以下的费用。统筹账户报销的是达到统筹基金起付线，而低于统筹基金报销上限的费用，报销比例一般为70%-90%。

个人账户一般用于支付：门诊、急诊医疗费用；在医保定点药店购买药品的费用；基本医疗保险统筹基金起付线以下的医疗费用。而统筹账户一般用于支付：住院医疗费用；特殊门诊费用如肾透析、恶性肿瘤放疗、化疗费用等。

“社保只是最基本的保障形式之一，可以理解为一种社会福利。”据中国人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司的客户经理赵先生介绍，社保是面向全社会的福利，涉及人群众多，所以社保的报销力度是很有限的，只能满足群众最基本的需求，为群众提供基础的医疗保障。

也就是说，医保能够为患者分担一些费用，缓解经济压力，但是仍有一些医疗费用是医保无法覆盖到的。比如：只能报销医保目录内的费用，其余的需自费；多数治疗效果较好的进口药物不在医保范围内，属于自费药；设有医保报销比例，不能百分之百报销，存在自付比例；统筹账户设有最高支付限额，超过限额的不予报销。

商保可弥补医保不足

据平安人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司售后理赔部的工作人员郝女士介绍，医保对于核磁共振、伽马刀这些检查费，还有高端诊疗技术也是不报销。很多人在不幸患上重大疾病后，比如癌症，才发现真正有效的药物和治疗手段都是医保不能报销的。

“另外，如果发生了重大疾病，除了会产生直接的医疗费用以外，还会产生一些容易被忽视的间接费用，比方说护理费、营养费、康复费，收入损失费用等等，而这些间接的费用社保没办法报销，是需要我们自己负担的。”郝女士说，“就拿收入损失费用来说吧，本来患上重大疾病之后，家庭支出就比较大了，同时因为暂时没办法工作，收入也中断了，这样一来就会打破我们原来家庭财务的正常状态，带来巨大的压力。”

所以，如果平时只是患上一些小的病痛，靠医保或者我们自己的积蓄是可以负担的；但如果发生了重大疾病，就不能指望医保能覆盖所有的费用了。如果在买了社保的基础上，还购买了重疾险或者住院医疗险这一类商业保险，那么社保不能报销的费用都可以通过商业保险来报销。

举个例子，某人生病住进了一所三甲医院，单纯的医疗费用一共花了30万元。其中社保报销了10万元，剩下的20万元需要自费，但因为他之前买了一份商业住院医疗险，报销的额度最高是100万元，所以这20万元他几乎可以一分钱不用花，全靠商业保险就报销了。更重要的是，如果购买的是重疾险，在出险之后并不是根据医疗单据上的金额，花多少报销多少，而是在保险公司那里直接拿到一笔合同约定的保额，也就是赔付金。

“这笔赔付金，我们除了可以拿来支付治疗费用，还可以覆盖我们上面所说的所有间接费用，大大降低了我们的负担。所以说，商业保险弥补了社保的不足，是一个很有必要的补充。”郝女士说。

商保、社保都不能少

既然商业保险能做到那么全面，那我可不可以只买商业险不买社保呢？中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司的工作人员付女士认为，社保毕竟是国家给予的基本福利，保障时间也比较长，保费比较低，如果是企业员工，其中的一部分费用还是由单位帮助缴纳的，所以应该要尽量参保。

“另外，如果没有参加社保的人想购买商业住院医疗险，保费一般来说会比已经参加社保的人更贵。”付女士说，“这也很好理解，没买社保，出险的时候保险公司的赔付金就要给得更多，保费肯定要贵些。”

此外，付女士建议大家，在社保基础上一定要补充搭配商业医疗保险和重疾险，提高自己和家人的保障水平，这样才能无惧未来的疾病和家庭经济风险，让自己和家人有备无患。

最后，她提醒市民，商业保险的种类很多，有保障型也有理财型，如果不了解，盲目投保的话，很容易造成保障错位，这也是有些人会觉得买的保险没发挥作用的原因。比如说，不能通过重疾险来养老，也不能指望理财险能报销医疗费用。这都是没有了解过具体险种的作用是什么，以至于陷入“买了保险却没有保障”的尴尬之中。所以，消费者应该在完善好社保的基础上，再根据自己的具体情况选择购买商业保险。有了两者的双重保护，才能保障我们更好的生活。

（武秋红）