“我卖保险的同学给我推荐了一款保险，附加的住院医疗保险和住院津贴保险挺不错的，但听说这种附加医疗保险并不是一直保的，中途有可能保险公司不再提供保障了。这有什么影响吗？“近日，刚给自己家孩子购买了保险的市民王女士向笔者提出了疑问。

笔者随后通过市区多家保险公司了解到，保险公司的附加医疗保险产品一般都是短期险，包含一定的保证续保责任，但所谓的保证续保也不是投保以后就能保终身的。

“保证续保”是什么？

“提到保证续保的保险产品，消费者首先要明白什么是保证续保。”据中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司的工作人员付女士介绍，保证续保，是指到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。

据付女士介绍，具有保证续保责任的产品具有以下优点：保证续保期间内保险责任和保险费率不发生变化。具有保证续保责任的保险产品，在保证续保期间内，不论被保险人理赔情况，保险公司均需按照投保时的保险产品责任和费率承保。此外，保证续保期间内在每年度均可获得一定保额。“因为医疗保险理赔经常在不同年度反复发生，保证续保产品在保险期间内每次续保都可获得保额的重置，最大限度地保障了消费者的医疗风险。”付女士说。

此外，笔者了解到，保证续保后，保险产品即便停售，保险公司也必须按照原有的条款和费率继续承保并履约。只有寿险公司、健康险保险公司才有可能推出具有保证续保的保险产品。

保证续保有条件

“保证续保也不是投保以后就能保终身的，累计报销达到最高限额，保险公司可能拒绝续保。”平安人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司售后理赔部的工作人员郝女士介绍说，某些保险产品设置了终止保额，合同生效后，只要续保年龄不超过该产品的最高投保年龄或终止保额，保险公司不能以健康恶化为由拒保。例如某产品投保年龄是0-69岁，保险期间也许会设置最高20万元的报销额度，如果投保人累计报销额度已经超过该限额，即使没有达到最大续保年龄，保险公司也可以拒绝继续投保。

此外，年度保证续保有年数限制。市面上常见的产品还有年度保证续保，该类产品一般会每隔一定年限保证续保，即合同生效后一定年限内续保，超过保证续保年数后，保险公司会重新审核投保人的申请，根据健康状况决定是否承保，如果不合适也会拒绝承保或特殊承保，目前一些重疾险也有这种形式的产品，消费者在购买时应该注意。

另据了解，主险终止后，附加险随之终止。“医疗险和重疾险大部分是附加险形式存在。目前国内大部分的健康险销售组合基本是某某重疾附加某某医疗。如果条款规定附加重疾险赔付后主险随之结束，那么作为附加险的医疗险也就随之结束了，即使是保证续保产品，也就无从续保了。”郝女士说。

对于保证续保产品，消费者应注意以下几点：投保后确认保证续保是否有限制，避免自身利益受到损害。收到保险条款后确认保证续保是否为保险责任，以及相关责任描述是否能保证消费者的需求。对于具有时限的保证续保产品，临近续保期时可适当延后申请理赔，避免保险公司在核保时因理赔记录影响核保结论。

（武秋红）