“保费豁免是什么？”近日，准备购买保险的市民朱女士提出了这样的疑问。选购保险时，您是否选择了这一项？保费豁免有什么前提条件？笔者就此咨询了市区多家保险公司的专业人士。

丧失续保能力保费可豁免

“一旦发生重大疾病或者一些意外情况，可能会导致资金面比较紧，投保人可能因此无法续缴保费。即便保险也有宽限期和复效期等，但错过了这些保单终会失效。而保费豁免，就是当投保人丧失续保能力时，保单可以不用继续缴纳保费，而保单仍有效。这就好比为保单又上了一份保险。”据中国人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司的工作人员郝女士介绍，这项功能最早被广泛用在少儿险产品中，以确保一旦父母遭受意外，孩子还能够获得充足的保险庇护。随着市场需求的增长，养老险、重疾险、两全险等也都纷纷推出了保费豁免功能。

一般来说，保费豁免功能附加在缴费期较长、保费较高或有生存给付责任的产品上更有利，如养老险、子女教育金储蓄保险等。尤其是购买中长期寿险并有家族病史的投保人，以及保险产品的被保险人是少儿，保费豁免的作用会体现得比较明显。

据介绍，一般情况下，保费豁免都会以附加险的形式存在，并与主险进行搭配（或捆绑）。还有一种是，保费豁免功能会直接在相关保险产品的条款中体现。

笔者向多家保险公司咨询了解到，不管是以什么形式出现，投保人都得为这一额外保障支付费用，有的为总保费的1%，有的可达到10%。保费豁免的费用和投保人的年龄、工种以及投保费用等都有关系，一般年龄大的或者工种风险大的，保费豁免的费用就会高一些。

限制条件多，看清条款再出手

笔者了解到，通常在四种情况下保费豁免会自行中止：一是缴费期满，豁免功能失效；二是投保人或投保人满一定岁数（一般年满65周岁）后，就无法再享受豁免的权利；三是主险效力中止，保费豁免附加险的效力也随之中止；还有一种情况是，投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力，并且有了续缴保费的收入来源时，豁免权益也会中止。

其中，第四种情况尤其值得注意。保险产品在启动保费豁免功能时，都会明确其前提是保费承担人是处于完全丧失工作能力的状态，一般包括全残、身故、重疾，保险公司会根据相关部门出具的伤残鉴定报告，来决定是否可以豁免保费。

“一般的保费豁免条款中都会要求投保人或者被保险人满足全残、身故或重疾才可豁免保费。而且保险公司对出险的原因、出险的受损程度等都作出了严格的限制。”笔者从市区某家保险公司的“附加少儿寿险豁免保险费定期寿险条款”中获悉，保费豁免的前提是“投保人身故或全残”，而在条款后面的释义中对“全残”有八条具体的要求，至少满足其中一条才可以被认定为“全残”，比如“双目永久完全失明”“四肢关节机能永久完全丧失”。因此，投保时，可不要只看到了“保费豁免”就轻易出手，还需要仔细分辨“保费豁免”的前提条件。

此外，杨先生说，对于各类保费豁免，看上去很美的背后是要自己支付相应的费用，且有比较严格的豁免条件。因此，还是要选择符合自己保障需求的产品。如果价格合理，可以优先考虑带有保费豁免的产品，或者选择其作为主险的附加险；但如果定价超过了自身预期，也不要盲目跟风选择。 （武秋红）