□常亮

前天，《人民日报》登载一篇题为《互联网上“奇葩”险种频现，商家卖“鹿晗恋爱险”》的报道：不久前，明星鹿晗和关晓彤公布恋情，粉丝沸腾。网上马上有商家开始销售“鹿晗恋爱险”，每单保费11.11元，承诺如鹿晗关晓彤一年后仍保持恋爱关系，商家便支付双倍金额，不少粉丝竟然投保。《人民日报》文章用了奇葩一次来表述非常贴切。从金融角度分析，什么叫有毒金融产品或有毒金融创新？这就是！

网络金融引发的这轮金融创新虽然在全球蓬勃发展、方兴未艾，但是在中国对网络金融创新却引发了较大争议。焦点在于一些金融创新严重背离支持实体经济的目的。经济决定金融，有什么样的经济就有什么样的金融。而一些脱离经济基础的金融创新已经成为无源之水，无本之木，最终结果是恶意炒作金融现象与概念，酿造较大金融风险。这种所谓的金融创新对实体经济，对社会民众，有百害而无一利，只能助长社会经济滑向败坏社会风气、恶化金融秩序、酿造金融风险、给恶意炒作金融概念以示范效应的结局。这样的金融创新就是有毒的金融创新。

更加重要的是，有些完全是穿着金融创新马甲、打着金融创新幌子的假创新，甚至其本质是一种隐蔽的赌博行为。比如，鹿晗和关晓彤的分手险种，就具有明显的赌博性质。还有许多奇葩的险种：违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、忘穿秋裤险、美厨娘关爱险、肠胃险、痘痘险……险种之多之奇，只有想不到，没有做不到。

大多数奇葩的互联网保险费用并不高，便宜的仅需1元，“毛毛雨”随手投；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多险种微信、支付宝就可以买。于是，“我的保险我做主”，个性化、去中介化，使其得到越来越多消费者尤其是年轻人的热捧。有数据显示，互联网保险70%以上使用者为80后和90后。

其实，互联网奇葩保险正是借助互联网才能“得逞”。虽然保费不高，年轻人甚至以玩耍娱乐的心情投保，但必须清楚的是，互联网经济平台的一个特点是规模经济本质，依靠大的粉丝与流量把业务做大的，以量取胜是互联网平台经济的制胜法宝。一句话，互联网保险平台赚得并不少。

最担心的是，除了演变成赌博工具以外，一些险种已涉嫌诈骗和非法集资。一些险种并非保险机构开发、销售，保单毫无法律效力。所谓保单，不过是商家自行印制的一张纸，若该险种大卖后商家卷款跑路，哪里还有渠道可追？对这类野鸡保险公司，监管部门应该立即介入，严肃查处。

不可否认，随着互联网特别是移动互联网等网络新经济的发展，伴随而来的网络金融方式、手段、产品、渠道定会花样百出。除了必须加强监管，还要加强投资者的教育与培训，增强投资者的抵抗力与鉴别力，这也是不可忽视的当务之急。