□记者 张骞

本报讯 近日召开的平顶山市2017年前三季度金融运行分析会透露一个大数据：今年前9个月，全市金融机构居民储蓄存款较年初增加165.63亿元，增长12.69%。看看银行卡余额，你是不是又拖后腿了？其实把钱存进银行，只是家庭财富配置的选项之一，有更多选项的增值速度要优于银行存款。对工薪家庭而言，如何合理分配自己的月收入，做到最优配置呢？记者为此采访了工行平顶山分行金融理财师王晓燕。

根据平顶山市统计局数据，2016年全市城镇居民人均可支配收入27102元，同比增长5.9%。对一个孩子正上小学的三口之家来说，如果仍按照5.9%的同比增长率，这个家庭目前的月收入约为7175元。那么，这笔钱如何做到理想配置？

王晓燕说，家庭理财资产配置有个公认的4：3：2：1的比例法则。法则中的家庭收入资金配置比例40%用于住房及其他投资，30%用于家庭日常开支，20%用于银行存款投资理财，10%用于保险支出。

房贷按揭是刚性的，须刨除掉，这个按2000元计算，还有5175元需要优化配置。

30%的家庭日常开支折合2152元，为便于计算，按2175元计算。这笔钱并非作为现金放在家里，也不一定放在银行活期存款中，而是要选择一个高流动性的理财方式。最简单的，放进余额宝，花钱时可用支付宝消费。对银行产品而言，可选择做无固定期理财产品。这种理财方式类似活期存款，但收益比活期存款高，可随用随取。在不影响灵活用钱的前提下，做到最优收益。

还有2000元，可做1000元的基金定投和1000元的黄金积存，作为孩子上中学或大学的子女教育基金投资。王晓燕说，基金定投和黄金积存非常适合夫妻年轻、积蓄不多、孩子尚小的家庭。

基金定投是一种单笔投资数额较小的理财方式。基金定投可做3年，也可做5年，到期可以再续。由于基金价格与股指有高度相关性，短期收益不明显，但长期肯定比银行存款收益高，与孩子教育的长期性非常匹配。

黄金积存，按照目前牌价，1000元每月可买3克左右黄金，每年就是30多克。如果遇到通货膨胀，黄金就会涨价，那么，可以根据当时的黄金价格卖回银行。黄金积存，可以很好地抵御通货膨胀。作为长期投资，与孩子教育的长期性也非常匹配。

最后剩下的1000元可买成保险。王晓燕提醒，作为工薪家庭，一定要通过购买商业保险的方式，譬如医疗险、意外险等，提高家庭抗风险能力。作为工薪家庭，养老保险都是很基础的，也需要购买相应的商业保险，作为配置补充。

王晓燕建议，购买商业保险，一要根据家庭的经济收入选择，二要为家庭经济支柱成员配置不同的商业保险。一旦风险来临，能弥补相应的风险，为家庭其他成员提供保障。