□本报记者 张骞

不少人都有多年前的存折或银行卡，却不再使用。譬如记者本人，上大学时办理了人生第一个存折——工行存折，而第一张银行卡则是建行银行卡，两者的办理网点均在郑州。大学毕业后来到平顶山市，在平顶山市办理了工行和建行的储蓄卡，而且两者都有关联业务，在郑州办理的卡折渐渐就被遗忘了。有时候会突然想起：银行卡有年费、存折有小额账户管理费，那么长期不用的卡折会不会导致个人欠款？或者，这些卡折会不会自动销户？

现在，我们一起看看银行是怎样规定的。

央行规定，从去年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户。那么，其他账户怎么办？近日，招商银行率先给出答案。该行公告显示，为了保护账户安全，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。

虽然其他银行还未发布公告，但记者采访了解到，根据银行既有规定，对长期不用的存折，银行可自行销户，但对银行卡而言，最好还是到银行履行销户手续。

沉睡卡影响新开账户

近日，市民王先生前往某银行网点，希望办理一张新的借记卡。大堂经理在引导他进行查询后，表示由于其名下已有“Ⅰ类账户”银行卡，因此无法再行新办。经过回忆，王先生才想起，他在数年前曾经办过该行的银行卡，但目前已不知所踪。

“以往嫌麻烦，银行卡不再使用也不会专程去销户，没想到现在却付出了代价。”王先生向记者表示。经过咨询，杨先生只能选择回家寻找旧卡后激活，或者办理挂失。

王先生遇到的问题，源自央行去年12月对个人银行账户的全新规定。根据要求，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，如果已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。其中，Ⅰ类账户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ类、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，且需要与Ⅰ类账户绑定使用。

多家银行开展摸排清查

中国银行业协会发布的《中国银行业产业发展蓝皮书》显示，截至2016年年底，银行卡累计发卡63.7亿张，当年新增发卡7.6亿张。然而，其中活卡（即在6个月内发生主动金融交易，包括消费、存取现和转账交易的银行卡）仅为41.8亿张，这也意味着，另有约21.9亿张卡片为沉睡卡。事实上，作为沉睡卡指标最重要的借记卡活卡率，已连续三年下降，2016年年末仅为65.0%，而同期信用卡活卡率则为71.4%。沉睡卡不仅加剧了银行的成本，同时对于持卡人也意味着安全隐患。

根据公安机关反映，在当前电信网络新型违法犯罪活动中，一部分犯罪分子用于转移诈骗资金的银行账户和支付账户就是直接购买个人开立的银行账户和支付账户。“银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或者归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。”

在此情况下，央行去年下发的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》提出了相关要求。随后，多家银行表态将开展摸排清查工作。

招行率先推出清理规定

近日，招商银行发布公告，将于7月15日起对长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。被“亮剑”的主要有以下几类卡：卡片等级为 “一卡通”普通卡，且持卡人未持有“一卡通”普通卡以上级别、未销户的借记卡、存折、存单；“一卡通”普通卡账户余额为零，且不存在任何未结清利息，同时持卡人两年内（含两年）未使用该卡主动发起任何交易；未处于挂失、换卡、冻结、预警等状态，未关联Ⅱ类户或“一闪通”；未关联该行信用卡还款或个贷还款，也未签订代发协议或无有效保险保单；非该行住房公积金卡、企业年金卡、社保卡等。对于未持有该行有效的或者未激活的信用卡，且在该行系统中未显示正在办理信用卡申请，仍想持有该行多张卡片的持卡人，则需要在该行统一发起销户的日期前对卡片进行启用处理。

在业内人士看来，清退沉睡卡是必然的，未来将有更多的银行跟进。

销卡最好履行销户手续

其实，根据银行既有规定，存折和银行卡也可自行销户，但必须是非常“单纯”的卡折。

很多沉睡的存折或银行卡的余额未必是零，很有可能只有几块钱，那么这些卡折会不会在银行系统中自行销户？

市区某银行个人金融部有关人士告诉记者，个人到银行开账户，可分为存折和银行卡两种类型。存折有小额账户办理费，银行卡则有每年10元的年费。如果存折余额只有几块钱，通过小额账户管理费将余额扣完后，3年之后肯定销户。对银行卡而言，很多客户自己也不确定是否关联外部业务，所以客户最好到银行履行销户手续。

这位人士说，银行卡只要关联外围业务，譬如绑定网银、微信、支付宝、股票账户等，银行系统就不会自动销户，根据目前的规定，这种沉睡卡没有影响，但以后会不会有影响、会不会对信用记录造成影响，谁也确定不了。