□记者 张骞

本报讯 本报已对网络贷款做过数次报道，网贷尽管实际利率很高，但依然挡不住对资金极度渴望的人前仆后继。然而，奇怪的是，不管是见诸网络的新闻，还是发生在平顶山本地的事件，网贷平台的催款方式都是通过联系贷款人的亲友、老师、同学等，通过让贷款人颜面扫地的方式催款，而不是像正规银行一样到法院起诉。为什么呢？

业内人士述说催贷过程

来自鲁山县张良镇的张先生从事过多种行业，于前年开始涉足网贷代理业务，目前是数个网贷平台的代理，他向记者介绍了催贷的过程。

张先生告诉记者，对逾期时间不长的客户，譬如一周，一般是网贷平台委托人为客户打电话催收，中间会夹带些“威胁性”的语言，譬如再不还款就给你家人打电话，或者你的同学、同事、老师等。

网贷平台为什么会知道这么多人的电话？张先生说，客户在申请贷款时，网贷平台会通过软件读取客户通讯录并定位客户所在位置，同时会让客户填写与自己关系比较亲近的人的电话，除了家人以外，也有同事。因此，客户几乎所有熟人的电话都会被网贷平台掌握，找到他们轻而易举。

张先生说，客户如果还款，催款人会从网贷平台拿到提成，不过对电话催收逾期时间不长的，提成微乎其微。只有对长期逾期不还并失联的客户，网贷平台才会动用他们这些代理上门收款。张先生曾带人上门收过款，大部门分在农村。他一般先找到客户所在村的村干部电话，核实有该人后才会出发。

“你是怎么找到村干部电话的？”对记者这个好奇的问题，张先生说：“我有我的渠道。”

上门能拿到欠款吗？张先生说，有的上门就能见到人，有的在外面打工，见不到本人，他们一般不会赖账。因为平台上登记的资料清清楚楚，你不可能身份证、手机、银行卡碰巧都丢了，况且平台上还有你的视听资料。见不到客户本人的，父母会给他打电话核实，核实后很生气，甚至在电话里把孩子骂一通。但他们一般都会还钱，因为钱不多，一般都是几千元。

张先生说，他们不拿现金，都是当面让他们通过微信还款。他透露，绝不使用暴力。另外，上门催款，网贷平台给他们的提成很高，甚至五五分成。

走诉讼渠道耗时耗力

那么，问题来了：为什么网贷平台冒着被分走一半钱的风险也不走诉讼渠道呢？

河南国俊律师事务所李冠卿律师说，网贷欠款额度较小，走诉讼渠道耗时耗力，不如通过亲友、同事催收来得有效直接。

有没有其他原因呢？有。因为网贷的实际利率很可能超过国家规定的24%和36%两道杠，很难获得法院支持。

小李通过网贷平台“向阳贷”借了1200元，期限一个月，实际收款1056元，到期还款1344元。其实，小李获得的本金应按1056元计算，由于借款成本288元，折算月利率逾27%，由于该平台允许封利息和手续费后继续使用本金，转化为年利率高达324%，名副其实的高利贷。

不过，有专家不这么认为。

曾在中国人民银行和银监会系统从事金融监管工作的江苏南京金东小额贷款公司董事总经理嵇少峰日前在财新传媒撰文称，不应把高利率贷款和高利贷画等号。

他认为，对特别小额或特别应急等信贷需求来说，譬如网络现金贷，这种无须抵押的小额超短期贷款一般单笔投放在3000元左右，其依赖的授信依据是借款人的简单征信、网络能收集到的信息及薪资记录等非常有限的资料，因为贷款周期极短，金额极小，其实际计息积数及机构投放效率与银行大额贷款不可相比，如果刚性规定用年化36%进行约束，这个信贷产品基本不能成活。

不过，专家观点仅属建言性质，从法律角度，网贷平台的小额现金贷的实际利率的确违法。

“如果让它走诉讼渠道减少收益和通过疑似不道德的手段短平快地催款，你说它会选择哪一种？”李冠卿律师反问道。