据《北京青年报》报道，民生银行4月18日晚发布公告称，发现北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，已当即向公安部门报案。目前，张颖正在接受公安部门调查，公司已成立工作组，积极协助公安部门侦办。针对媒体报道的涉案金额及具体案情正在调查过程中，公司力争尽快查明事实，最大限度保护客户资金安全，妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任。

民生银行北京航天桥支行多年来一直是民生银行最耀眼的明星支行，也是全国私人银行客户最多的支行，业内同行多羡慕不已。但是，所有这些光环在4月13日那天陡然消失，化为浓浓的阴云。

据多家媒体报道，4月13日，民生银行北京航天桥支行行长张颖被公安机关带走。张颖涉嫌伪造保本保息理财产品向该行鲸钻高尔夫俱乐部的逾150名私人银行客户销售，涉案资金总规模可能高达30亿元。

A

事件

100多名高端客户

买了假理财产品

4月18日下午，数十名投资者聚集在民生银行航天桥支行里讨要说法。据《21世纪经济报道》报道，截至2017年4月17日上午，已经有120多名投资者签名登记，要求民生银行按期兑付理财产品，并查处违法违规行为。

这些客户表示，他们在2016-2017年间通过民生银行航天桥支行行长、副行长、理财经理强力推荐，在柜台内购买了“非凡资产管理保本理财产品”。工作人员向他们推荐该产品时称，该产品保本保息，由于“原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化收益率8.4%的回报”。这些产品以“非凡”系列××期命名，跟民生银行正常在售的理财产品从名称上十分接近。

工作人员还说，这个产品是好不容易从总行申请到的，只给鲸钻高尔夫俱乐部的大客户。

某投资人出示的一份《中国民生银行理财产品转让协议》显示，该协议转让方为自然人崔华琦，转让份额是300万，转让标的名称“非凡资产管理保本第176期私银款”。根据协议，转让款由“新投资者”直接打给“原投资者”的个人账户。转让协议中，除了转让方、受让方分别签字外，还盖有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。其他一些投资者购买的“原投资者”的账户名包括崔华琦、池会杰、王静等，开户行均为民生银行航天桥支行。

为获得投资者的信任，除产品转让协议，该行还以付款方为甲方、收款方为乙方、民生银行为丙方的方式，签订了一份《交易资金监管协议》。约定民生银行对产品转让方，即收款方的账户进行监管冻结，确保该产品到期后本金及收益划转给付款方。

B

败露

客户偶然拍下理财产品发现问题

一年多来，一切看起来都没有异常，如果不是一个偶然事件，投资者可能至今也不知道自己买了假理财产品。4月12日，一位民生银行私人银行客户拍了一张该理财产品的照片，发给他在民生银行北京管理部的熟人，询问这款又保本收益又高的理财产品，为什么只有航天桥支行在卖，其他支行或渠道能否买到。

民生银行北京管理部工作人员马上查询发现，该行并未发行过这款理财产品，相关领导找到航天桥支行行长张颖，询问情况后决定上报总行，最终，由民生银行总行向公安机关报案。

4月13日，航天桥支行行长张颖等人被公安机关带走。随后，北京市公安局海淀区分局经侦支队对此立案侦查。4月13日晚，鲸钻高尔夫俱乐部的几名投资者接到公安机关通知，连夜去做了笔录。大家这才知道自己买的理财产品竟然是假的。

C

关注

假理财案涉及金额或约30亿元

资料显示，航天桥支行的私人银行客户数有320余人，是全国私银客户最多的支行。而他们的服务团队，从主管行长到理财经理，平均年龄不到29岁。不仅航天桥支行是民生银行北京管理部的一面旗帜，张颖本人也曾是民生银行系统的先进人物、著名的明星女行长。今年30岁出头的张颖是人大金融系毕业的高才生，2011年加入民生银行航天桥支行。张颖用短短3年时间，使该支行金融资产在全国排名第一。在航天桥支行工作期间，张颖打造了鲸钻高尔夫俱乐部，通过该俱乐部，航天桥支行集中了上百个金融资产在千万元以上的优质私人银行客户。

投资者黄先生对媒体表示，他此前在民生银行航天桥支行购买过多种产品，其中有一般理财产品，也有针对高端客户的信托产品等。2016年4月开始，黄先生购买民生银行航天桥支行这类“转让理财产品”，每笔投资起点为300万元，至今成功购买超过10笔，其中3笔到期后返还了本息。目前还有7笔，共2000多万元没有到期。黄先生表示，他这样的老客户也没有分辨出这个所谓的“虚假理财”产品和之前的产品有什么不同。

颇有讽刺意味的是，客户在民生银行航天桥支行购买假理财产品时，竟然也跟购买正规产品一样，有全过程的“双录”。销售人员会询问投资者，是否知道这款理财产品，知道其中的风险，购买者需要按要求回答“知道”，并对这个过程录音、录像。

多名投资者表示，鲸钻俱乐部成员投资的金额大多为2000万-3000万元，数额高的6000万-8000万元，数额少的也有近1000万元尚未兑付。仅鲸钻俱乐部的成员就有超过150人，其他投资者和涉及金额还在统计中，估计涉及金额约30亿元。

追访

D

巨额资金或被用来填窟窿

产品是假的，收款的转让方也应该是假的。如此巨大的资金究竟流向哪里？

4月18日，《财新》的报道揭示了其中的奥秘。在民生银行北京分行航天桥支行一案中，据多方的知情人士透露，该行在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章，即“萝卜章”，这样商票就摇身变为利率更高、信用更高的银票，客户能多收近10-20个基点的利润。该票据在银行间不断转贴现，直到兑付时刻，交易对手行才发现公章为假。民生银行航天桥支行负责人为了填平这一票据窟窿，竟给该企业客户违规发放了贷款，用以兑付到期票据。这笔资金30亿元左右。显然这凭空套出的30亿元贷款正是来自那些私银客户的投资款。

还有一种说法是张颖非法挪用资金，用于个人投资，“听说张颖投资了一个地产基金项目”。

巧合的是，银监会近期刚下发5号文《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》。其中明确指出，金融机构与其客户若私刻、盗用银行公章为客户办理开户、支付、存贷款业务或账外经营，则涉嫌内外勾结违法经营，是银行需整治的乱象之一。

关键

E

投资者是否能拿回本金

说到这里，不得不拿以前的案例做参考，看看前几年的类似案件都是怎么解决的。

前几年华夏银行集中爆发了几起理财“飞单”案，其中一个案例展现出了银行在处理相关问题时的一个侧面。

X先生于2012年分三次购买了华夏银行东单支行共2800万元的“保本保息”的产品，年化收益率11%，然而直到今日，该先生还未拿回全部本金。

据记者了解，当时东单支行理财经理李鸣向客户承诺，产品是华夏银行托管，由华夏银行保本保息，产品已在华夏银行多个支行进行过路演，东单支行行长武文生也特别在晨会上专门安排客户经理们向客户推荐这个产品。

基于华夏银行对其的承诺，X先生陆续购买了君业军投基金公司产品500万元、大观言基金产品1500万元、江苏宜兴星皓基金产品800万元。2013年12月，三笔基金陆续到期，但理财经理李鸣却告知X先生均不能兑付。

在漫长的追讨过程中，时任华夏银行北京分行负责解决客户兑付问题的部门经理何志专、何小鹏，以及分行行长樊燕明，副行长吴江涛都向X先生承诺了几种解决方式：

一，要求X先生配合华夏银行先向基金公司追讨，如追讨不成，银行会以其他方式为其解决兑付；

二，要求X先生为华夏银行介绍可以贷款的大客户，通过挤压息差的方式来解决兑付问题；

三，由X本人的公司向华夏银行贷款，再由华夏银行做成坏账的方式解决兑付问题。

2014年年末，华夏银行北京分行先后分三次向X先生兑付了大观言基金及江苏宜兴星皓基金的本金，但未兑付任何收益。

令人讶异的是，其间，华夏银行客户经理就兑付金额多次与X先生讨价还价，并胁迫X先生，如果想获得以上两家的本金兑付，必须签署不再向银行追讨君业军投基金公司投资款的免责声明。

X先生为了能尽快获得部分本金兑付，被迫签署了声明。此后，华夏银行开除了客户经理李鸣，并把当时负责兑付问题的当事人何志专、何小鹏调离了北京分行。至今，X先生仍然有300万元本金没有追回。

某银行业人士表示，这类案件都有着一定共性，如高收益、客户经理服务多年，投资者异常信任。但上述人士亦坦言，其中也不乏明知是“飞单”，为了高收益还会买的客户。

某律师分析道，建议投资者先走刑事诉讼，刑事调查的介入，并不影响民事合同的效力。若民生银行与此事有关需要承担民事赔偿责任的话，不会因刑事调查而影响赔偿。

值得注意的是，民生银行此次事件并非“飞单”。飞单是指，产品由某个机构发行，但不是银行代销的，客户经理卖私货。而民生银行航天桥支行的理财产品根本就是凭空捏造的废纸。（程婕）