□记者 张骞
本报讯 近日,因信用卡逾期偿还遭遇全额罚息,央视《今日说法》主持人李晓东将发卡行起诉到法院。李晓东的信用卡还款方式由关联卡自动划扣,但因关联卡额度不够,有69.36元未偿还,结果,他消费的18869.36元遭到317.43元的全额罚息,数倍于未还金额。
李晓东的遭遇引起又一轮关于信用卡全额罚息的争论。争论大致分两派:一派认为全额罚息系格式霸王条款,不合理;一派认为选择信用卡应由市场调节,如果你觉得全额罚息不合理,可选择另一家银行的信用卡。
本报记者采访了解到,国内主要大银行的还款计息方式不尽相同,如果未足额还款,大多银行实已抛弃全额罚息而采取分段计息的方式。不过,首笔还款之前仍采用全额计息。从这个角度讲,上述后一种观点显然过于乐观,因为信用卡客户面临的选择显然还是太少。
现在,信用卡已深度介入我们的生活,很多人对信用卡使用和还款方式的了解还停留在皮毛层面。当然,如果你总是按时足额还款,自然不会产生不必要的麻烦;然而,如果你资金捉襟见肘,适当了解或熟悉信用卡的还款方式还是相当有用的。而信用卡未足额还款甚至逾期,费用真的不止利息这一项。
工行平顶山分行卡部有关人士告诉记者,中国银行业协会2013年7月1日起正式实施修订后的《中国银行卡行业自律公约》,明确会员单位应提供“容差容时”服务。不过,大多银行只会选择一种方式,要么“容差”,要么“容时”。央视主持人李晓东的信用卡发卡行,虽允许“容时”但对未还额度的宽容度显得苛刻。
记者查阅了解到,《中国银行卡行业自律公约》第14条对“容差容时”做了解释。
“容时服务”,即银行为持卡人提供一定期限的还款宽限期,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。
“容差服务”。如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。
记者采访了解到,国内各银行实际施行的“容差容时”并未照搬教条。记者整理了8家在平顶山设立分行的银行信用卡未足额还款下的利息情况,以服务读者。
中行
利息:分段计息。如果未足额还款(容忍额度除外),还款之前的利息,按照账单中每笔消费全额计息,从刷卡消费入账之日起,按每天0.05%计算。还款之后的利息,由账单总额减去已还额度,然后逐日按0.05%计取。也就是说,虽然还款但未足额还款,此款入账之前全额计息,入账之后只对未还部分计息。
违约金:如果连最低额也没还上,会收取违约金。违约金为最低还款额未还清部分的5%,无上限。最低还款额为账单额度的10%。
容忍额度:根据《中国银行卡行业自律公约》,在满足最低还款额的前提下,未还款金额≤10元,不计取利息。
宽限期:中行信用卡种类较多,彼此的宽限期不同,据记者了解,有的卡种宽限期长达9天。
农行
利息:分段计息。与中国银行相同。
违约金:最低还款额未还清部分的5%,无上限。
容忍额度:在满足最低还款额的前提下,未还款金额≤账单金额的10%,且未还额度普卡不高于100元,金卡不高于200元,也视同全额还款,不计利息。
宽限期:两天。
工商银行
利息:按照最低还款额规定还款的,只对未清偿部分收取从银行记账日起至还款日止的透支利息,每天0.05%。利息按月收取复利。
违约金:最低还款额没有还清部分的5%,上限500元。
容忍额度:10元不计取利息。
宽限期:无。
建设银行
利息:全额计息。如果未足额还款(容忍额度除外),利息按照账单中每笔消费逐笔计息,自刷卡消费入账之日起直到该笔消费还上为止,按每天0.05%计算。
违约金:最低还款额没有还清部分的5%,无上限。
容忍额度:10元。不过,这个10元只是针对未还部分而言,如果你只透支了10元,而这10元还没还上,依然要计取利息。
宽限期:3天。
邮储银行
利息:分段计息。如果未足额还款(容忍额度除外),还款之前的利息按照账单全额0.05%每天计取,还款之后的利息按照账单减去已还款额后的0.05%逐日计取。计取日从消费入账日开始计算。
违约金:最低还款额没有还清部分的5%,无上限。
容忍额度:10元。
宽限期:4天。最后还款日往后延续4天的下午5点之前。
广发银行
利息:分段计息。如果未足额还款(容忍额度除外),还款之前的利息按照账单全额的0.05%每天计取,还款之后的利息按照账单减去已还款额后的0.05%逐日计取。计取日起从消费入账日开始计算。利息最低1元。
违约金:最低还款额没有还清部分的5%,最低20元,无上限。广发信用卡的最低还款额为账单的5%。
容忍额度:10元。前提是还清最低还款额,否则影响征信。
宽限期:1天。
中信银行
利息:分段计息。如果未足额还款(容忍额度除外),还款之前的利息逐笔全额每天0.05%计取,还款之后的利息按照账单减去已还款额后的0.05%逐日计取。
违约金:最低还款额没有还清部分的5%,最低20元,无上限。中信银行信用卡的最低还款额一般为账单的5%,新卡首期为10%。
容忍额度:10元。前提:最低还款额必须还够。
宽限期:3天。最后还款日延续3天后当晚8点之前。
交通银行
利息:分段计息。如果未足额还款,还款之前的利息按照账单全额0.05%每天计取,还款之后的利息按照账单减去已还款额后的0.05%逐日计取。计取日从消费次日开始计算。
违约金:最低还款额没有还清部分的5%,最低10元,无上限。
容忍额度:10元。前提:最低还款额必须还够。
宽限期:3天。最后还款日延续3天后的当晚9点之前。