近日，有媒体曝光一些高利贷从业人员通过网络借贷平台向大学生提供“裸条”借贷的现象。其实，除了以发裸照相逼这种极端手法以外，背后暗藏的催款手段五花八门，常见的包括“呼死你”（不断打电话）、入侵通信录、打电话给家长同学、网上以老赖名义公布当事人身份证及通信信息等方式。

实际上，从事这一工作的职业催款人被称为“网络催客”。他们一般为放贷者和多家网络借贷平台服务，成为网络借贷产业链中的重要一环。有律师针对其行为分析指出，因借贷关系随意公布别人手机号、个人信息的，涉嫌侵犯他人隐私权。

网贷公司：

玩转催款“十部曲”

近日，媒体曝光有高利贷团伙利用一些网络借贷平台，向大学生提供“裸条”借贷，引起广泛关注。所谓“裸条”借贷，指的是以“裸条”作为抵押物，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系的手段来要挟逼迫借款人还款。

事实上，“裸条”发放背后还活跃着一批在网上催款的人，他们被称为“网络催客”，游走在灰色地带。利用裸照只是其催款方式的一种，还包括“呼死你”、入侵通信录、打电话给家长同学、网上以老赖名义公布当事人身份证和电话号码等方式。“网络催客”的业务渠道十分广泛，包括在催贷平台上在线注册并抢单接单，或通过QQ群、微信群、贴吧和论坛与放贷人直接接洽并接单。

催收方式也五花八门。最简单的方式是使用短信和电话催收，发送威胁信息给借贷人，电话催收或使用循环呼叫系统。广州杨先生是某催债公司的员工，他介绍了催债公司常用的讨账手法，包括电话催收、外访催收和诉讼催收。而各种催债手段中，打电话是最常用、最简单的方式。

除了打电话，“催客”们还会采取“呼死你”的方式，让借贷人不胜其烦，进而不得不还款。假如此番催款不成，“催客”会通过网络曝光借贷人个人基本信息，包括手机号码、身份证、住址、网络账号等，或在欠款者社交圈催收，包括知会亲友、单位、同学、社交平台好友等熟人。

某些校园贷平台在学生借款时，就会要求其填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式。如果学生不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的社交圈。网贷公司会通过多种途径找到学生父母的电话。

一网贷公司的风险控制负责人介绍，其自有一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再次联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步是群发短信给学生所有亲朋好友。“一般到第四步，学生就会还款了。”

此前，广州一名女市民因为一笔小额贷款逾期未还，被人编造为“恶意欠款人”，“催客”不仅向她的朋友发送邮件，还将她一家三口的照片编辑成催款图片并公开群发。

线下催收：

可手机定位借贷人

记者通过某催债QQ群联系到浙江杭州一名从事网络催债的业内人士赵某，并佯装成放贷者向其咨询催债业务。

赵某先向记者了解钱债金额、逾期时间等基本情况，并谈妥大体的佣金。赵某称，佣金依据单子金额大小上下浮动，一般是总债额的三至五成。

接单后，“催客”会先与借贷人进行2至3次的电话沟通，赵某戏称：“做我们这行的都是先礼后兵。”倘若前期沟通无效，他会通过手机定位借贷人住址。他透露，自己长期做追债业务，有一定的关系，“可以找人帮我们定位”。

一般“催客”联系到借贷人后不会贸然行动，而是“潜伏”三五天打探对方的上下班时间、亲属关系、房屋、车辆等信息。赵某表示，瞄准这些信息是为了保证借债人具备还款能力，“一旦还不上现金也可以拿车和房子抵押。”赵某称，他还有律师团队，做这些都是合法的。

赵某称，一般十几万元的小单子不采取“非常措施”，不会对借债人造成人身伤害。赵某介绍，“非常措施”是将借债人带至偏僻处（例如水库），将其脱光衣服扔至水中，因为这样做不会在身体上留有伤口，其表示“只要在24小时内放了当事人是不会被追究法律责任的。”

另有业内人士透露，线下催收还有一些技巧，如帮债务人叫外卖、查询社保账户、打印登机牌等。外卖订单上留有债务人的联系方式以及住址，如果外卖能够成功送达，就能确定欠债人住址目前有人，可以上门盯梢；针对信息不明的欠债人，可通过社保网查询单位信息，再通过114查询单位电话；打印登机牌可以对借贷人形成压力，让借贷人以为是被跟踪了。

网上催收：

借贷人还清贷款仍被曝光

“网络催客”一般为放贷者和多家网络借贷平台服务，是网络借贷产业链中重要的一环。不同的“催客”在催债方式和行为控制上存在偏差。

记者在一个催债、清债平台的官方微博上看到，该微博挂出了大量含有个人信息的“老赖名单”，包括姓名、性别、部分个人身份证信息（隐藏了后4位）、网络贷款平台账号（即手机号）、逾期欠款金额。

名单显示，来自山东的叶女士逾期金额为1万多元，在接到记者的问询电话时，她表示并不清楚个人信息被网上曝光，而她欠的钱在上个月已经还清了。此后，她也注销了网贷平台的账户。

叶女士说，自己手头紧，通过网络贷款平台借了1万元，之后发生逾期，便陆续有人催款。尽管她承诺尽快还，并且愿承担罚息，但电话还是不断，一天能接十几个，对方都声称赶紧还钱，不然她会被追究所谓刑事责任，甚至会有人身危险。

叶女士称，催款者还把电话打到了她父亲那里，同样是各种威胁。叶女士说，催款者打过来的座机都显示为青岛本地，她向对方了解到，这些人都是在上述催债平台上注册的本地兼职“催客”，因为距离近，这些人还威胁，如果不还钱随时会堵上门或者去单位。

叶女士说，不知道是不是清债平台的信息未及时更新，即便目前已还完钱，且注销了网贷账号，这些“催客”还是会经常骚扰她。

律师说法

“催客”公开手机号 涉嫌侵犯隐私权

“网络催客”不经借贷者同意就将其手机号等个人信息公布于网络是否涉嫌侵犯他人隐私权？

北京律师张新年表示，在当今信息社会，手机号码属于重要的用户个人隐私，甚至与其他重要的隐私关联，例如账号信息。因此，因借贷关系随意公布别人手机号、个人信息的，涉嫌侵犯他人隐私权。

“裸条”借贷合同无效

“欠债归欠债，解决纠纷有多种途径，可以通过和解、第三方调解、诉讼等司法程序解决，但无论如何不能采取法外的手段”，张新年认为，借贷平台和放贷者无权在网络上公布借贷者的手机号码。被公布信息者可对其主张民事侵权责任，通过诉讼的方式让对方消除影响。同时，如果信息被公开者要求网站删除个人信息，网站获知之后也应及时删除。

张新年表示，借贷者与放贷者签订类似“裸条”这样的合同，由于违反公序良俗，借贷合同首先就是无效的，在此基础上的一些担保条款也是无效的。

“退一步讲，即便合同有效，放贷者与借贷者的父母、亲朋好友也没有任何法律关系”，张新年补充，放贷者骚扰借贷者的亲友、公布其亲友信息的行为是不对的，如果情节严重，也构成了侵权。

合法催收可视为代理行为

张新年称，如何看待“网络催客”，需要具体问题具体分析。“催客”如果是以一种合法合规的方式进行账务催收，可视为一种民事代理行为，如果采取极端手段，则可能涉嫌侵权乃至违法犯罪。

张新年强调，对于网络金融领域滋生的各种犯罪问题，金融监管部门、网信部门、公安部门、工信部门有一定的作为义务，各部门应各司其职甚至开展联合行动，及时介入处理，以充分发挥监督管理职责，维护金融秩序。（南都）

“网络催客”的手腕

业务渠道

催贷平台：网上注册并抢单接单

QQ群、微信群：直接接洽并接单

贴吧、论坛：提供催贷业务并接单

催收方式

短信催收：发送威胁信息给借贷人

电话催收：使用循环呼叫系统，“一分钟打一次，连呼一周”

网络曝光个人基本信息：在网上曝光借贷人手机号码、身份证、住址、网络账号等

欠款者社交圈催收：知会亲友、单位、同学、社交平台好友等熟人，通过熟人催收

极端方式催收：恶意曝光“裸条”及其他隐私信息

外访等其他线下催收：网上催收不成功，会通过线下上门催收