今年市场利率一路走低，导致各类理财产品收益纷纷下降，很多投资者接触的理财产品比较有限，经常只买固定的一两款，而且还面临着到期后不知买什么其他理财产品的尴尬。其实理财产品的种类非常多，在此，理财分析师对12类理财产品的优劣势进行盘点，看看哪款才是你的菜？

1.银行定存

银行活期存款算不上理财产品，但是定期存款算得上是最基础的理财产品。2014年11月至今，央行已降息6次，一年期存款基准利率降至1.5%，按照银行上浮30%的平均水平来计算是1.95%。由于存款利率太低，存款搬家现象越来越多，很多人现在都不把钱放在银行了。

银行定存的优势是非常安全；劣势是利率太低，如果提前支取，只能按照活期计息。

2.大额存单

大额存单今年6月首发，期限在1个月到1年半之间，面向个人投资者的起点为30万元，大部分银行大额存单利率较银行存款基准利率上浮40%。与普通存款相比，大额存单并没有明显利率优势，个别小型银行的存款利率甚至要高于大额存单利率，不过大额存单如果提前支取一般可以部分计息，不像银行定存全部按照活期计息。

大额存单的优势也是安全；劣势是利率较低、起点太高。

3.国债

国债一共有两种期限，3年期和5年期，目前利率分别为4%和4.42%，由于多次降息，国债利率也下降了不少。

国债的优点在于安全级别非常高；缺点在于期限过长，虽然提前支取可以部分计息，但是会扣除相当一部分利息，此外收益优势也逐渐消失。

4.银行理财

银行理财产品的期限大多在1个月到1年之间，目前平均年化收益率在4.2%-4.3%之间，非保本类理财产品会比保本类收益高很多，中小型银行的理财产品也会比大型银行的收益高很多，实际上非保本理财产品大多数也比较安全。

银行理财的优势在于收益相对较高，风险偏小；劣势在于流动性太差，绝大部分必须持有到期，无法提前支取。

5.互联网宝宝

互联网宝宝对接的是货币基金，典型代表是余额宝，目前平均年化收益率约为3%，未来仍有下跌空间。

互联网宝宝的最大优点是流动性非常强，超过一半宝宝可以做到资金赎回即时到账，流动性堪比银行活期存款，此外，起点低、便捷度高也是宝宝产品不可忽视的优势；劣势是收益不会太高。

6.票据理财

票据理财分为两种，一是银行承兑汇票，二是商业承兑汇票，前者风险更小。票据理财的收益率略高于银行理财，当然风险也要更高一些，目前年化收益率在4%-9%之间，不同平台的收益率也大不相同。票据理财代表平台有：京东金融、苏宁理财、金票通、金银猫。

票据理财的优缺点与银行理财类似，实际上很多票据理财的收益都是平台自己补贴的，持续性值得怀疑。

7.P2P理财

P2P网贷行业近两年逐渐走入大众视野，凭借着高收益吸引了大批风险偏好者，代表平台有：陆金所、人人贷、宜人贷、积木盒子。目前行业平均年化收益率在13%左右，网贷评级排名靠前的知名平台收益率大多在8%-10%之间，虽然这两年收益下降了很多，但仍然要远高于其他理财产品。

P2P理财的最大优势就是收益高；但劣势也很明显，风险很大，问题平台屡屡曝光。

8.基金

基金的种类较多，包括货币基金、债券基金、混合基金、指数基金、股票基金，风险依次递增。购买基金有三个主要途径：基金公司、各大银行、基金代销平台，代销平台包括好买基金、天天基金等。今年以来，在一些互联网理财平台也可以买到基金了，比如微信理财通、蚂蚁聚宝等。

基金的优点是种类丰富、收益可观；缺点是风险与收益并存，收益的不确定性较大。

9.股票

股票想必大家都比较清楚了，典型的高收益高风险投资品种。今年6月之前股市一片繁荣光景，但此后几个月股指一泻千里，无数股民受到惨痛教训。

股市的优势是赚钱效应非常大，短期内财富就有可能翻倍；劣势是风险极大，收益完全不可控。

10.信托

信托的购买门槛通常是100万元起，因此普通老百姓就基本上与此无缘了。不过，信托却受到富人阶级追捧，适合长期投资，一般来说年收益率可以达到10%以上。

信托的优势是收益可观且风险不算太大；劣势是起点高且期限过长。

11.保险理财

今年以来各类理财产品收益都在下降，但是保险理财的收益下降幅度却比较有限，收益率在5%或6%以上的还很常见。

保险理财的优点是收益相对较高且风险偏低；缺点是流动性不高，退保的话需支付较高手续费。

12.其他互联网理财

除了常见的互联网宝宝、票据理财、P2P理财等产品，还有其他互联网理财产品，此类产品大多属于债权类产品，比如招财宝，360你财富活期及定期产品。

这类理财产品的优点是产品种类丰富、收益尚可；缺点是平台鱼龙混杂、陷阱较多。 （新报）