本报讯 十一长假，众多市民潇洒出行，快乐刷卡。节后，假日账单一个个呈现出来，还款日期也日益临近。信用卡还款要特别注意的事项有哪些？近日，我市多家银行的工作人员告诉笔者，信用卡还款有讲究，否则一不小心就变成了“陷阱”。

临时额度：须在还款日一次还清

市民孟先生为了刷卡消费方便，在节前特别把信用额度临时提升为5000元。和孟先生一样，不少市民也都选择了临时提高信用额度。那么临时提额的用户在信用卡还款时需要注意什么呢？

业内人士说，临时额度有一定期限，有效期为20天到3个月不等。许多银行临时额度内的刷卡金额在还款时不能选择分期还款或最低额还款，必须一次性还清。

如信用额度是20000元，银行主动提高至25000元，假如用户实际消费22000元，那么下一个账单日的最低还款额变为20000×10%+2000=4000元；如果选择分期付款的话，只能将20000元进行分期付款，额外的2000元不能分期，必须在到期还款日一次还清。

如果临时额度内的刷卡金额没有及时还款，就会形成“超限”，大部分银行会收取5%的超限费，还要收取利息和滞纳金。也有银行不收超限费，但可能会影响信用记录。

境外刷卡：或需另外购汇，不能自动还款

这个假期，市民张先生带领家人进行了一次欧洲之旅。当然，境外刷卡是免不了的。针对外币账单，要注意什么呢？

业内人士说，目前很多持卡人都已办理信用卡自动还款功能，只要将自己的信用卡和借记卡绑定，在每个月的还款日前，银行就会自动把借记卡的钱转到信用卡上，完成还款，非常方便。然而，碰上外币还款时，这种自动功能就不一定有效了。

在申请信用卡自动还款功能时，如果自动还款选项只选择了人民币账户，而没有选择外币账户，银行就会默认自动还款仅针对人民币账户，外币账户需要持卡人购汇还款。此外，即便有自动还款功能，还要注意外币账单的换汇问题。与柜台还款相比，更方便的办法是，还款日前致电发卡行中心申请帮忙换汇，这样开通了自动还款功能的信用卡，到时候就自动扣人民币换汇还外币账单了。对于那些没有绑定借记卡的，只要申请帮忙换汇，还款日前往信用卡中转入足额人民币，也可还掉外币账单。

不过，对于使用全币种信用卡的市民来说，可享受无论何种币种直接人民币入账的服务，只需人民币还款即可，无须担心外币购汇还款问题。

跨行还款：不能实时到账，影响还款

市民方先生为了还款方便，特别开通了信用卡自动还款功能。那么，自动还款的注意事项有哪些呢？

业内人士介绍，自动还款是非常方便的一种还款方式，无论是同行自动还款还是跨行自动还款。但是前提是绑定自动还款的银行卡内有足够的还款金额。

同时，要特别注意跨行还款，由于跨行还款不会实时到账，所以要特别注意还款时间，事先保障绑定还款的银行卡内有足够的还款金额。

另外提前两天在绑定还款的银行卡内存足还款金额。因为有的银行会提前两天进行监测，比如10日是还款日，8日便提前监测，如果8日账户余额不足，就算9日再存入足够的还款金额，10日银行还不会进行扣款，这样很容易产生逾期。

容时容差：到账时间有讲究

市民刘先生问，如果发现账户余额不足，还有其他延迟还款的办法吗？

业内人士称，这个时候可以申请容时容差服务，有的银行由系统自动执行规定，有的银行需要持卡人通过电话申请延缓还款日。而且各家银行对于容时的时间不一样。一般可以延迟2天至5天。

虽然多数银行都会执行自动推迟至少两天以上的容时服务，但持卡人必须保证在银行延迟还款的最后期限将还款入账，如果没有及时入账，仍会产生罚息。中国银行的截止时间为第三天20时前，广发银行的截止时间是第三天的22时，交通银行是21时。

如果在“宽限期”还款，为了保证截止时间前到账，最好是在柜台或自助存款机存入现金，以保证实时到账。如果是通过第三方平台等渠道还款，要预留一定的到账时间。

分期还款：费率高，不划算

市民李女士问，她在节日期间刷出的金额较大，在还款日还款有压力，这个时候怎么办呢？

业内人士说，这个时候可以采用信用卡分期还款的方式。目前各银行信用卡12期分期手续费率一般在7.32%-8.8%之间，24期分期手续费率则为14.4%-18.24%。

不过，从费率的角度来看，信用卡分期付款目前并非是划算的消费方式。 （王红梅）