本报讯 近日，市民兰先生准备购置一套婚房，在咨询过业内人士之后得知，银行房贷计算方式有两种，分别是等额本息和等额本金，其中按照等额本金模式计算出来的还贷款方式比较划算。在听了专业人士的建议后，兰先生最终采用等额本金的还贷方式。

两种房贷计算方式，40万元20年相差3万多元

工行平顶山分行国际金融理财师王晓燕说，银行房贷选择不同的还款方式，直接影响还款总额。

等额本息方式：房贷40万元，年限20年（240个月），利率5.15%，总还款641539.33元，每个月需本息合计2673.08元，20年的利息是241539.33元。

等额本金方式：房贷40万元，年限20年（240个月），利率5.15%，总还款606858.33，第一个月本息合计是3383.33元，以后每个月比上个月少还7元左右。20年的利息是206858.33元。 由此可以看出，还贷方式不同，40万元的房贷，等额本金方式比等额本息方式20年少还3.46万多元。

据业内人士介绍，一般而言，银行不会主动提等额本金的还款方式，因为这种方式对购房者而言会省不少钱，但是银行的利润就会相应减少。

不过等额本金的前期还款压力会比较大，大家选择的时候要做好心理准备。

5种具体还贷方式有差别

其实，在以上两种还贷方式下，具体还款操作还有多种省钱方式。这里业内人士总结了5种还贷方式供读者参考。

房贷转按揭（房贷跳槽）

所谓房贷跳槽就是“转按揭”。指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。

例如，你刚刚以1.1倍利率在A银行贷完款，结果新政出台发现B银行只需9折！如果B银行帮你找到担保公司，把A银行的贷款还完，然后重新再到B银行办理贷款，这个过程就是房贷跳槽！

按月调息

如果央行加息，固定利率的房贷业务会省钱。但一旦降息，选择浮动利率才划算。但“固定”与“浮动”转换需要支付违约金。

公积金多贷少还

在申请购房组合贷款时，一方面用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大限度地降低每月公积金的还款额；最大限度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。

这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

双周供

尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是由于“双周供”缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，就减少了总体的贷款利息。

长贷短还

部分提前还贷后，剩下的贷款应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。

提醒：提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。 （王红梅）