难道，所有的专家都这么不可靠吗？作者并非制造“风险厌恶”，他的用意在于提醒我们注意具体环境中的人和事。普通人并不具备专业的金融知识，有必要听取金融专家的意见，我们在选择专家时，需要注意两点：1.了解特定的金融产品；2.与他没有利益冲突。第一条说明专家的能力值得信任；第二条表示专家的动机值得信任。作者提醒我们，专家也是深陷于利益冲突之中的，因此我们本身必须具备一定的金融知识，不能盲从。

在选择金融产品时，我们还经常碰到这样一种情形：面对厚厚的招股说明书、保险条例或者基金资产报告表，那些动辄几十页甚至上百页、大规则里套着小规则、大图表又分成很多小图表的内容，让人完全摸不着头脑，却又不敢承认自己压根儿就不懂，只好听从天花乱坠的推销而最终犹豫着应承下来。作者给了我们一条简单的建议：“不要购买自己不懂的金融产品。”就像作者举例的那位高管，我们也应该勇敢地说：“给你15分钟时间，向我解释一下它的具体内容。如果我听不明白，我是不会投资的。”如果做不到像这位高管那么牛气，我们至少可以自己默默地研究一下，对于完全不懂的东西，就不要被空中楼阁式的花样前景给诱惑了。

苹果产品之所以受欢迎，很大原因在于它的人性化。越是好的产品，通常设计越简单方便。这条原则在金融领域同样适用。复杂的金融产品，比如信用违约互换（CDS），正是引发金融危机的原因之一。早在2003年，沃伦·巴菲特就称这些金融产品为“大规模杀伤性武器”。从个人到金融机构，再到信用评级机构，没有人了解或想要了解这些产品的危害。雷曼兄弟破产之前不久，摩根士丹利给出的评级报告就是很高的等级。这说明了什么？作者意味深长地说：“透明性有助于构建一个更加安全的世界，而复杂性则会对潜在的灾难起到推波助澜的作用。”作者举例奥地利养老计划，奥地利各地的广告牌上都写着大大的“9%”，在利率较低的年代，9%可谓夺人眼球，但事实上，9%不是利率，而是一种额外的补贴，要达到9%，需要很多苛刻的条件。我们在自己的经济生活中也会碰到很多这样的数据陷阱，对于那些吸引你的数字所暗示的美好愿景，我们首先要多个心眼：9%具体指什么？

作者在书中还讲了一个很有意思的故事。假设你有很多钱，想要做些投资，但你并不想孤注一掷，正在考虑多只股票，你想分散投资，具体应该怎么做呢？哈里·马科维茨提出了一个解决该问题的方法——均值-方差投资组合模型，并因此获得了诺贝尔经济学奖。但是，马科维茨后来透露，他自己投资股票时，并不使用这种复杂的均值-方差投资组合模型，而是采用了简单的经验法则——1/N法则：把钱平均分成N份，分别投资不同的股票。他说，这种方法会保障他获得稳健的长期收益。你看，这条法则实在是很简单啊。最简单，却最有效。股市最能考验浮躁的人性，选择基本面好的股票然后长线持有、坚决不换股，人人都知道这是好方法，可惜有多少人能做到？

《风险与好的决策》并不仅仅描述金融领域的风险与决策问题，它还包括我们在日常生活中可能遇到的各种风险，比如我们怎样看待医生的手术建议，怎样规划自己的求学前景，等等。笔者之所以选取了金融领域来重点讨论这本书的价值，是因为金融领域的不确定性相比而言最为明显。事实上，在充满不确定性的现实世界里，最佳决策通常来自于简单的经验法则，即运用较少的信息，并相信自己的直觉。

（大洋）