本报讯 近日，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）（以下简称《征求意见稿》）。《征求意见稿》内容规定，持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。这也就意味着，“全额计息”有望被“未偿计息”取代。

两种方案：共同指向“未偿计息”

“资金流转到手后，我就赶紧到银行柜台去还款，结果银行按透支的全额计算利息，我多还了好多。其实很生气了，但是也没办法。后来我花钱开通了到期提醒。”在市区一家旅行社工作的穆燕告诉记者，家里装修时她曾经使用信用卡一次性支付过5000元，在免息期内她还了1700元，后来因为事务繁忙，余款忘了还。逾期后，她不得不支付了全部透支款5000元的逾期利息。

目前，不少信用卡持卡人认为，银行采用全额计息的方式有些“简单粗暴”。《征求意见稿》对于如何计算逾期罚息，提出了两个方案：

方案一，持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。

方案二则分两种情况：若发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持；若发卡行虽尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额90%，持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的，人民法院应予支持。

两个方案有着共同的指向：“未偿计息”或将成为事实。

“对《征求意见稿》，其实我关注的焦点还是在于如何计算逾期罚息，我想大家都一样。如果不属于恶意透支，故意不偿还，那么‘未偿计息’更合理一些。”平顶山技师学院商贸服务系教师吴慧敏说，她本科和研究生学的都是经济学专业，且有多张信用卡，对这一消息更为关注。

市民用卡过程更舒心

“待方案通过后，对于普通消费者来说，使用信用卡时的紧绷心态会放缓不少。否则，每次刷卡后，总要想着什么时候还。”市区一家超市的采购经理马星星跟记者谈自己的感受时表示，如果方案通过，以后使用信用卡的体验过程会更舒心，简单的“欠-罚”对立关系其实很伤人。

随着我国消费金融的快速发展，越来越多的消费者意识到信用卡免息透支的好处与便利，信用卡市场被进一步激活。根据2017年年报的数据，多家银行在2017年创下发卡量新高。工商银行、招商银行、建设银行三家的累计发卡张数进入“亿级”卡量俱乐部，发卡量分别达到了14300万张、10693万张和10023万张。与发卡量激增相伴的，是信用卡逾期规模的增长。相关数据显示，信用卡逾期半年未清偿信贷，由2011年年末的110亿元扩大至今年一季度的711亿元，增长超6倍。

对即将出台的新方案，工行平顶山分行的工作人员表示，方案的提出虽然在短期内可能会减少银行的利息或罚息收入，但从长远来看，则有利于银行稳健开展信用卡业务，有助于信用卡市场的更加规范与健康。

目前，该方案意见征集期已经结束。（焦葵葵）