本报讯 “商业险太贵，我只投保交强险。”“我开车很谨慎，第三者责任险（以下简称三责险）几乎用不到，只买30万保额的就行。”不少机动车车主在购买商业保险时，都有类似的想法。

然而，近年来，随着全国机动车数量持续增加，驾驶行为背后的保险保障重要性日益凸显。近日，人保财险平顶山市分公司有关人士提醒：多数车主三责险保障不足，随着交通事故死亡赔付金额的逐年增长，增加保额不失为一个“物美价廉”的保障举措。

交通事故致人死亡赔付金额逐年攀升

开车在外，如果不幸发生造成人身伤亡的严重交通事故，赔偿方轻则腰包掏空，重则倾家荡产。尤其是近几年，交通事故造成人员死亡的赔付金额逐年上升。

中国保险信息技术管理有限公司（以下简称中国保信）发布的报告显示，2016年全国单人死亡赔付费用平均为85.3万元。全国各地死亡赔付费用标准差距较大，最低为甘肃66万元，最高为上海146万元。

人保财险平顶山市分公司工作人员向记者透露，我市交通事故死亡赔付金额同样每年都在涨。

全国平均每单缺口高达17.4万元

死亡赔偿费用如此高，那车主们购买的商业车险三责险够用吗？根据报告，2016年全国商业车险三责险平均保额为57万元，而单人死亡赔付费用平均为85.3万元，除开交强险赔付的金额后，平均每一单商业车险三责险的保险保障缺口就高达17.4万元。

保障缺口直接反映了机动车三责险保额的充足度。报告显示，这一数据在全国各地区严重不平衡。重庆、四川和贵州是全国三责险保障缺口最小的三个省市，平均一单三责险保障缺口分别为5万元、2.5万元和3万元，这三个省市的机动车三责险平均保额基本能实现死亡赔偿金额的保障覆盖。而北京、天津和山西则是缺口最大的三个省市，其中缺口最大的是北京，平均一单商业车险三责险的保险保障缺口就高达89万元。

商业三责险究竟买多少合适

在买车险的时候，我们会面临30万、50万、100万几个不同区间的选择，到底买多少够用呢？

报告数据显示，2016年全国仅19.1%的三责险保额加交强险超过当地单人死亡赔偿费用。这意味着，全国超80%的车主需要提高商业车险三责险的保额。

我市某国有财险公司有关人士表示，2017年，我市车险中购买商业险的占比79.77%，其中三责险占99.12%，整体车平均保额为49万元，家用车车均保额为46万元。从这一数据看，大多数车主都购买了商业三责险，但保险的额度还远远不够。

据了解，从目前商业车险的保费定价机制来看，提高三责险的投保力度，增加保额是一个非常“物美价廉”的保障举措，因为保额提高实际上增加的保费非常少，不同保额之间的保费差价并不大。

以一辆5座非营运新私家车为例，可供选择的保额从5万至100万元共6个档次，保额为30万、50万、100万，在带有不计免赔险的情况下，对应保费分别为1296.67元、1514.21元、1972.71元。由此可见，选择30万元和50万元的三责险，保费仅相差217.54元，但保障却提高20万元；而100万保额的三责险比50万的保费仅多出458.5元，保额却高出50万元。据我市保险业有关人士表示，如果连续多年不出险，保费会更低。 （刘稳）