本报讯 如今，信用卡成就了人们新的生活方式，越来越多的人加入信用卡大军。然而，随着信用卡发行规模的扩大，利用信用卡或互联网金融进行套现的情况也随之增多，信用被随意“透支”的现象时有发生。近日，人民银行平顶山市中心支行发出提醒：征信犹如公民的第二张身份证，一旦信用缺失，在今后的生活中将寸步难行。

银行卡套现等信用案件频发

近日，受司法界关注多时的“花呗套现”非法经营第一案宣判，杜某某非法经营“资金支付结算业务”，构成非法经营罪，一审被重庆市江北区人民法院判处有期徒刑两年六个月，并处罚金三万元。这也是全国首例利用“花呗”进行非法套现而入刑的案件。

有关人士提醒，“花呗”是一款互联网在线消费金融产品，面向支付宝注册用户提供定向消费贷款服务。不管是花呗、京东白条等互联网金融产品还是银行信用卡，最终都要足额按时还款，对持卡人来说，套现行为违反国家相关法律法规，会影响个人信用，造成不良个人征信记录。更重要的是，持卡人利用套现中介公司等代理机构进行套现的同时，也存在个人信息泄露或被他人盗用的风险，其银行账户、资金将面临风险，同时，还要承担法律风险。

市民小张最近遇到了一件烦心事。一位亲戚想贷款做生意，于是找到了他和另外三名亲戚做担保在一家银行贷了几十万元，没想到现在这位亲戚生意失败破了产，还不上贷款，也联系不到人，银行已向包括小张在内的4名担保人发了最后通牒，要求担保人均摊贷款。如果还不上，他们将面临被银行告上法庭的风险，“经济受损不说，我更担心的是从此个人征信会有污点，影响我今后的生活”。小张懊恼地说。

个人征信包含哪些内容

据人行平顶山市中心支行有关人士介绍，所谓个人征信，是指专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录个人信用信息，并依法对外提供个人信用报告的一种活动。“简单来说，个人征信就是个人的信用记录，它像一个‘记事本’，记录了个人过去的信用行为，而这些行为将对个人未来的经济活动产生影响。”

这里的信用就是所谓的“征信”，中国人民银行有专门的征信系统。目前个人征信主要包含以下几个部分：个人基本信息、信贷信息、信贷领域以外的信用信息、其他信息、信用报告查询记录。在征信报告中的个人基本信息中，详细记录了姓名、身份证、申请日期、出具日期、婚姻状况等个人信息。

个人征信数据广泛用于金融机构整个零售业务的个人按揭、消费信贷、信用卡和对公业务流程的各个环节，当个人向金融机构申请贷款或信用卡时，金融机构可通过查询客户的信用报告，方便、快捷地作出是否与客户进行交易的决定。

目前，一些银行已将个人征信系统查询功能嵌入自己的信贷管理系统，个人征信查询成为信贷业务各环节必备的操作步骤。

产生不良征信记录有哪些后果

据人行有关人士介绍，产生不良信用记录的主要原因有以下几种（并不完全）：信用卡、房贷车贷未按时还款；贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；助学贷款拖欠未还款；个人信用卡出现套现的行为；有的“睡眠信用卡”不激活也产生年费，年费未缴纳就会产生负面信用记录；被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；水、电、燃气费未按时缴纳；拖欠税费及滞纳金等；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。

对最近两年内商业贷款、公积金贷款以及贷记卡连续不超过2次或累计不超过5次逾期还款，可被认定为信用记录良好。如果连续几个月贷款逾期且拖欠金额较大时，将被认定为恶意拖欠贷款，会被视为信用不良，不仅被金融机构拒绝发放相关贷款，如果个人信用记录是黑名单的话，将导致借款人不能乘坐飞机、无法入住星级酒店等，情节严重的，很有可能被判刑。同时，不良征信记录自不良行为或事件终止之日起还将在系统保留5年。

如何保护个人征信

注意保护个人信息。对身份证复印件等重要个人信息的使用提供备注和限制，例如在复印件上注明：仅供申请XX银行XX信用卡。

信息变更须及时通知发卡机构。相比过去，人们居所和工作的变动更为频繁，个人联系信息发生变更后及时通知信用卡发卡银行，以便准确接收对账单和其他银行通知，保证能按时偿还各种欠款。考虑到手机号码的更换频率大于从前，建议持卡人将电子邮件等在线联络方式也在银行进行登记，或者将对账单的寄送方式从纸质改为电子版，确保信息接收渠道的顺畅。

刷卡消费时关注商户资质，警惕可疑交易。

不要参与违法行为和欺诈交易。个别不法商户使用POS机进行违规交易，骗取银行资金。为了逃避追查，不法分子通常会使用普通持卡人的卡片进行欺诈交易并许诺高额回扣。一旦这样的不法交易被查获，持卡人将因为参与欺诈交易而被列入黑名单，从而影响个人的信用记录。

经常核对信用卡状态，避免卡片被盗而产生的欠款。

量入为出，不要过度负债，避免因无法偿还欠款而导致的不良记录。

及时对长期不使用的卡片进行销户。鉴于每个银行的信用卡还款日各不相同，对持有不止一张信用卡的人来说，可以整理一张表格，及时提醒自己各张卡片的还款期限。对长期不使用的卡片，建议及时销卡。因为有些银行对不发生交易的卡片也会定期收取年费，并计入持卡人的应还款项。持卡人如果未按时偿还这些年费，会被银行记入个人信用记录。

销卡并不能消除负面信用记录，长期良性使用才能还信用记录清白。

定期查询信用报告。主动关心自己的信用记录。每人一年有两次免费查询机会，如果发现信用记录有问题，应及时提出异议以便得到纠正。 （刘稳）