买房子是大事，对大多数人来说，买房子几乎用尽“洪荒之力”。买房之后要装修，还要添置家具家电，这对家庭财力又是一次考验。如今，超前消费、享受生活的观念越来越流行，银行适时推出家装贷款，专门解决客户这部分需求。记者采访了解到，市区多家银行推出的家装贷款方便灵活且费率较低，受到客户欢迎。不过，在风险控制方面，各银行也非常重视，其方式可谓各显神通。

家装贷款方便灵活费率低

建行平顶山分行针对个人消费信贷需求，专门推出龙卡信用卡装修分期业务。其名称中尽管带有“龙卡信用卡”字样，却并非针对建行原有客户。如果您信用良好，不管是不是建行客户，均可申请该项贷款。

据介绍，建行充分考虑到购买装修材料的分散性和装修工期较长的特点，不管硬装软装还是购买家具家电，允许客户在家装行业任一商家刷卡消费授信额度。

据建行平顶山分行客户经理黄晨介绍，客户持身份证、财力证明、房产证明或权利人房产证明、与权利人关系证明等，即可申请这项贷款。黄经理向记者解释，申请人不一定是房产权利人。譬如，孩子申请贷款为父母装修房子，孩子是申请人，父母就是房产权利人。也就是说，龙卡信用卡装修分期，既可以装修自己的房子，也可以装修父母、配偶、孩子名下的房子，凸显这项业务的灵活性。

建行龙卡信用卡装修分期的费率为0.37%，每月为一个还款周期，最长48期，本金+费率每期等额还款。黄经理告诉记者，建行为缓解客户压力，根据装修工期不易控制的特点，允许客户提前还款，提前还款时只须归还剩余本金，剩余手续费则予以免除。因此，客户可以根据自己的实际情况决定分期长短，即使分期很长，也不用担心多出费用。

需要特别提醒的是，建行的装修贷款属于信用卡分期业务，授信额度通过信用卡发放，如果您有一张龙卡信用卡，此专项额度将增加到您的信用卡上，如果没有，建行将为您办理一张新的龙卡信用卡，新增的专项额度不影响您的原有额度。此专项额度将通过建行营业网点的专用POS机刷出，然后转到建行为您特制的储蓄卡上，而且这种储蓄卡不能取现，只能在家装行业的POS机上刷卡消费。

中国银行平顶山分行的“爱家分期”贷款业务与建行的类似，也以信用卡形式发放，在中国银行专用POS机上刷出后，额度转到客户的储蓄卡上。

中国银行的“爱家分期”除了购买装修建材外，家具、家电、车位、购房税费、教育培训甚至婚庆等，均可使用该项贷款。中国银行此项贷款的口号就是：帮客户实现一切与“家”有关的愿望。

不过，与建行不同，中行“爱家分期”针对中国银行个人住房贷款用户，即通称的住房按揭客户。另外，公务员和事业单位员工，譬如医生、教师，也在目标客户之列。授信额度最高为30万元。国企职工缴纳的公积金个人和单位累计满500元，且缴纳满两年，持市公积金中心的相关证明，也可申请该贷款，授信额度最高为10万元。

据介绍，中行“爱家分期”分期灵活，有12期、24期和36期供选择，分期费率分别为4%、8%（每年4%）、11.5%（每年约3.84%）。

中国银行平顶山分行有关人士向记者表示，客户提供身份证、婚姻证明、收入证明和3个月的交易流水即可申请该分期贷款。

银行风控各显神通

某种程度上，银行经营的就是风险。如何保证客户将家装贷款专款专用，降低银行资金风险呢？记者采访了解到，各家银行的风控方式各不相同，有的从贷款设计的整体出发控制坏账风险，有的则从细节上考虑，限制客户专款专用。

农行平顶山分行推出的“家装贷”业务就是在整体上控制风险。

农行“家装贷”分两种情况，第一种是针对在农行办理按揭的一手新房客户。考虑到客户办理按揭后与实际交房往往有一段时间差，客户装修时，往往已经还过一段时间的按揭贷款了。此时，农行会根据客户已经还款的情况对“家装贷”进行授信，额度不会超过已还款总额。第二种情况将二手房纳入客户目标，非农行按揭客户也可申请农行“家装贷”，不过要拿房子做抵押。农行根据房子情况、装修合同和个人还款能力计算授信额度。

值得注意的是，客户须向农行提供装修合同，农行将把资金直接转给装修公司。

农行平顶山分行的客户经理陈先生告诉记者，申请第二种产品，房龄不能超过20年，装修合同要保证真实有效。另外，个人信用记录和还款能力也很重要。

中国银行平顶山分行的风险控制在细节上体现得比较明显。中行将授信额度在中行专用POS机刷出后，虽然客户可以自主支配消费，但须向中行提供消费清单，保证用于合同限制的家装消费。

建行的风险控制也有细节控制的特点。为保证客户家装的真实性，在放款前，会派工作人员亲自上门调查。由于建行的授信额度也可分期，建行在第二次放款前，还会上门调查，看第一期款项是不是用完了。

不过，建行也充分考虑到家装个性化的特点，授信额度通过POS机刷给特制的储蓄卡后，这种储蓄卡可在任何商家购买建材、家电家具等，不过，也只能在这些行业的POS机上消费。建行虽不限制商家，但限制行业，保证资金用于家装业务。

不过，也有银行对该项业务的审批持谨慎态度。记者采访中了解到，市区一家银行虽然也有这种贷款产品，但客户经理告诉记者，因为不好控制客户专款专用，实际已很少审批。 (本报记者 张秀玲）