本报讯 （记者魏新伟）日益普及的信用卡，在方便了人们日常生活的同时，也有一些政策受人诟病。中国人民银行4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，将为信用卡带来六大变化，件件影响持卡人。

透支利息最高每日万分之五，可打七折

按照现行政策，信用卡超过免息期按每日万分之五收取透支利息。新规则对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。也就是说，以后银行收取用户透支利率将在0.035%—0.05%之间。持卡人可以选择透支利率最低的银行，自然可减少一笔利息支出。

举例说明，假如持卡人账单日为每月9日，11月3日刷卡消费2万元，在到期还款日11月27日只偿还最低还款额2000元，则12月9日的账单上的透支利息就是：2万元×0.05%×23天(11月4日至11月26日)+1.8万元×0.05%×13天(11月27日至12月9日)=347元。按照新规，如果银行为利率打7折，且最低还款额不变，持卡人所需要偿还的利息为242.9元，可少还104.1元。

“违约金”取代“滞纳金”

目前，银行收取的滞纳金比例由央行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。这也意味着持卡人有机会在办理信用卡时“货比三家”，留意 “违约金”收取的比例问题，挑选最划算、最经济的银行。

新政规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

记者查阅各大银行官网发现，目前10多家银行已经在官网发布了信用卡收费的调整公告。虽然按照央行文件的精神，违约金为市场调节价，但目前绝大多数银行都将收费标准设定为最低还款额未还部分的5%。而此前各家银行的滞纳金收费标准也是按照最低还款额未还部分的5%收取，两者一致。

那么，滞纳金改为违约金的好处在哪儿呢？记者了解到，此前的滞纳金、手续费等费用按月复利收取，很容易因为利滚利而雪球越滚越大。也就是说，滞纳金是没有上限的，而违约金则有上限，且一次性收取，不会按月复利。

ATM取现每日最多1万元

对于持卡人来讲，如果手头现金不足，可持信用卡在ATM上取现。新规完善了信用卡预借现金业务，由现行的每卡每日累计取现2000元提高至1万元。

此外，新政明确，持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定；发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。

银行人士提醒，信用卡预借现金业务需支付利息，并非免费业务，办卡前最好先了解取现额度及手续费标准。

免息还款期由发卡行自定

新规的另一个变化是，取消了免息还款期最长60天的规定，由发卡机构自主确定。

值得留意的是，即使各家银行自主确定免息期，也并不意味着每位持卡人的免息还款期均相同，银行会根据其资信状况、还款习惯、个人偏好等制定差异化方案。

记者查阅工行的最新信用卡领用合约发现，信用卡透支利息自银行记账日起计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。

简单来说，就是以后每个人的免息还款期会不同，银行会根据个人资信情况、还款习惯，以及个人偏好定制差异化方案。

首月最低还款额不再统一

新规取消了首月最低还款额不得低于当月透支余额10%的规定，改由发卡机构自主确定。

信用卡被盗刷可获合理补偿

新规首次要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式，对持卡人的非本人授权交易(盗刷)予以合理补偿，以保障持卡人权益。