继9月30日发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称《通知》）后，近日央行紧急下发《关于落实个人央行账户分类管理制度的通知》（以下简称“302号文件”），细化个人央行账户分类管理相关要求。

央行个人账户管理新规与广大人民群众息息相关，公众对此非常关心，但由于新规内容丰富，之前网络上和微信里流传的宣传文章版本众多，有些解读不准确，有些对新规理解有误。为了帮助公众准确了解央行新规，本报记者采访了中国人民银行平顶山市中心支行的专业人士。

已开立的账户可正常使用

根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行（以法人为单位，下同）只能开立一个Ⅰ类户（为银行结算账户，含银行卡，下同），在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。

Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。Ⅱ类户需与Ⅰ类户绑定使用，资金来源于Ⅰ类户，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。

打个比方，Ⅰ类银行账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像“钱箱”与“钱包”的关系。个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中并通过Ⅰ类户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类户办理。

同时，鉴于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便个人异地生产生活需要，《通知》要求银行对本行内异地存取现、转账等业务收取异地手续费的，应当自《通知》下发之日起三个月内实现免费，以降低个人支付成本。

个人银行账户分类管理新政实施后，个人使用的银行结算账户将形成Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。人行平顶山市中心支行的专业人士指出，《通知》和“302号文件”主要是基于公安机关提供的电信诈骗案例梳理出的支付结算问题而制定的，主要目的是保护账户安全、防范电信诈骗。

对于社会公众最关心的存量“多账户”问题，人行平顶山市中心支行要求各银行业金融机构对存款账户进行摸排清理，加强异常账户及可疑交易监测，督促各银行按照新规更新升级内部核心系统，做到系统自动识别控制一类银行账户开户数量、向存款人提供多种转账方式选择、ATM转账（除本人同行账户外）24小时到账并24小时内可以申请撤销等系统功能升级，并于12月1日当天到各金融机构实地查验，以确保系统完成功能升级且不影响公众办理业务。人行平顶山市中心支行有关人士说：“个人在2016年12月1日前已经开立的存量银行账户不受影响，仍然可以正常使用，无须进行任何操作。”但个人如有降低网络支付风险的想法和需求，也可主动到银行对账户进行降级。

转账方式可选

ATM转账24小时后到账

央行此次新政给ATM、手机、网银转账业务加了一道道“安全线”。

转账时，金融机构应当提供实时到账、普通到账、次日到账等多种方式以供选择，业务办理人可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间，对于急需资金的，可以选择实时到账；对于不太紧急的资金需求，可以选择普通到账或者次日到账。

针对ATM转账，自12月1日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。需要注意的是，ATM存现和取现业务不受影响，存现仍然实时到账，到现可当时取出。

针对非柜面转账，《通知》要求支付机构加强支付账户转账管理，采取三项管理措施：

一是兼顾安全和便利。要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数。对非柜面渠道办理的非同名账户转账业务，银行和支付机构应当与单位和个人就限额和笔数进行事先约定，超过限额和笔数的，银行账户转账应当到银行柜台办理，支付账户则不得办理。单位可以根据自身经营规模、交易特点，个人可以根据自身交易习惯，与银行和支付机构约定限额和笔数。

二是强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。

三是大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账，以提醒单位和个人识别潜在的交易风险，审慎做出大额资金转账决定。

《通知》还要求银行在自助柜员机具办理转账业务中增加汉语语音提示，通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒，在非汉语操作界面中对资金转出等核心字段必须提供汉语提示。

银行卡开卡后如果超过6个月没用就无法在银行柜台之外的地方使用了，需要到银行“解冻”。

买卖账户、假冒开户后果很严重

账户实名制是一项基础性金融制度安排，是维护经济金融秩序乃至社会秩序的重要手段。人民银行作为我国银行账户和支付账户的监督管理部门，多年来从制度保障、系统建设、专项治理和部门协作等多个方面不断强化账户实名制。尤其是随着2007年6月人民银行与公安部共同建设的“联网核查公民身份信息系统”的建成运行，以及二代居民身份证及其鉴别机具的推广，不法分子伪造变造身份证件开户的情况得到了有效遏制。

当前电信网络新型违法犯罪在账户管理方面反映出的突出问题，主要是买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户。《通知》规定，自2017年1月1日起，银行和支付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户（含银行卡，下同）或支付账户的单位和个人，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或支付账户的单位和个人，5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不得为其开立新账户。同时，人民银行还将把上述单位和个人的信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。该项措施将限制违规单位和个人新开账户，限制其参与社会经济活动的便利性，影响其征信记录，违规成本大幅增加，将对不法分子和违规单位、个人起到强有力的震慑作用。

社会公众需要配合做好哪些工作

《通知》规定的管理措施将有效防范电信网络新型违法犯罪，但不可避免也会对社会公众已有的一些支付习惯产生影响，需要公众理解和配合。

希望公众为保障自身资金安全和加强资金管理，能够主动清理本人名下的银行账户和支付账户，撤销已经不用或极少使用的账户，按银行和支付机构的要求积极配合确认开立多个账户的合理性，并根据需要配合开展身份核实。对于因身份被不法分子冒用开户的，相关个人获知情况后应当及时向银行和支付机构出具被冒用身份开户并同意销户的声明。单位和个人还应当根据自己的支出、消费实际需要，与银行和支付机构约定非柜面渠道转账的限额和笔数，并根据资金到账的实际需要，合理选择实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式，以及银行柜面、网上银行、手机银行、自助柜员机等资金划转渠道。

此外，有两点需要特别提醒公众注意：一是在《通知》实施过程中，银行和支付机构会向个人重新核实身份，但不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作，个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机构规定的流程核实身份即可。二是由于个人通过自助柜员机发起的转账业务在受理后24小时之内可撤销，不法分子可能会利用这一规定实施新的诈骗，请大家收款时务必审慎确认，防止不法分子借机实施诈骗。

人行平顶山市中心支行专家小提示

如果是使用I类账户绑定了支付宝、微信用于日常消费，为了保障账户资金安全，可以将I类账户下调为II类或III类账户，只需存款人进行基本的身份确认就可以。

此轮账户清理必定会产生大量闲置银行卡，千万不要随便处理！最好自己主动到银行网点进行注销，如涉及信用卡，也可自行拨打信用卡中心的电话进行注销。

（本报记者 魏新伟 通讯员 李庆伟）