银行卡发卡量日益攀升，银行卡使用愈发普遍。来自中国银行业协会的数据显示，2015年，我国银行卡新增发卡量6.4亿张，发卡量达56.1亿张，比年初增长12.9%；交易总额为1420.8万亿元，比上年增长86.9%。与此同时，银行卡被盗刷冒用的案件频发，相关新闻屡见报端。银行被盗刷，责任谁负？市中级人民法院近日终审判决的一则案例，或可为观察此类事件提供一个视角。

银行卡在第三方支付平台被盗刷，持卡人、银行各担一半责

市民姚先生在我市一家银行办理了一张借记卡，并开通了网上银行、手机银行、短信提醒等业务。2015年5月6日至9日，该银行卡在他未接收到银行短信提醒的情况下，通过手机银行在第三方支付平台分25次被盗刷共计21336.48元，其中退回5笔交易共计6396.2元，姚先生共损失14940.28元。2015年5月9日，他得知银行卡被盗刷后，向公安机关报了案，又到手机售后重装手机系统，才可以接收到银行短信提醒。据了解，交易人在使用第三方支付平台付款时，只需正确填写自己在银行预留的手机号码收到的验证码，就可验证支付，不需要提供其他任何信息。

当年6月24日，姚先生将银行告上法庭。此后，银行积极进行协调处理并与第三方支付平台联系，帮姚先生追回了部分被盗刷金额，剩余4835.8元未追回。

根据最高人民法院《关于在审理经济纠纷中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第一条的规定，可将民事纠纷和犯罪嫌疑案件分别处理，无须先刑后民而中止案件的审理。因此，一审法院对案件进行了审理，并于当年12月20日做出判决：银行赔偿原告损失4835.8元。

银行不服，提起上诉。市中院近日做出终审判决。法院认为，此案系银行卡纠纷。姚先生与银行形成了储蓄存款合同关系，他的借记卡中的存款被他人盗刷，其被盗刷的原因虽未经公安部门认定，姚先生本人亦不认可自己在银行卡被盗刷过程中存在过错，但一审庭审中姚先生陈述其借记卡被盗刷的4天中未收到任何支付信息，后对其手机进行刷机杀毒后恢复正常，结合本案被盗刷的款项均是通过他开通的手机银行从第三方支付平台支付给盗刷者的事实，能够证实姚先生的借记卡被盗刷与其本人操作不当导致手机中病毒、支付验证码被他人截获存在关联性，因此姚先生对其借记卡被盗刷存在一定的过错。银行作为储蓄服务的提供者，有义务保障储户的资金安全，并在签订银行卡合同时负有告知持卡人网上支付功能存在交易风险及法律责任的义务，而银行一、二审审理期间均未提供任何证据证明其已履行了上述义务；同时，作为金融服务主体，银行应当具有较强的风险防范能力，有责任、有义务不断提高金融交易系统安全，保障银行卡交易安全和储户的合法权益，因此姚先生借记卡被盗刷银行亦存在一定的过错。综合分析，法院认为，姚先生系其手机的持有人，对其本人疏忽大意、操作不当行为导致被盗刷的4835.8元应承担50%的责任，银行因其提供的服务不完善缺乏风险防范亦应对被盗刷的4835.8元承担50%的赔偿责任，遂判令银行赔偿姚先生损失2417.9元。

银行卡被盗刷，证明银行卡在身边很重要

银行卡被盗刷的案例层出不穷，犯罪分子手段越来越高超，通过发达的网络及不法途径可以轻而易举获取储户信息，对于卡主来说，真是防不胜防。不过，同样是银行卡被盗刷，有人的损失只能自己承担，而有人的损失则由银行来承担，这是为什么呢？通过相关案例可以发现，银行卡被盗刷，只要能够证明是伪卡交易，就可以获得银行的赔偿。

一件额度近20万元的银行卡被盗刷案件曾被广泛报道。2014年3月的一天，在西安出差的大连人李先生发现自己的一张银行借记卡被人在山东临沂市盗刷近20万元。李先生冷静地做了以下几件事：第一步，报案；第二步，于当日用其随身携带的该借记卡在一家银行陕西分行向该卡中存款100元，在另一家银行陕西分行从该卡取款100元；第三步，李先生又赶到临沂市向公安部门报案，公安部门受理此案后出具受案回执，该案正在侦查中；第四步，起诉银行。法院审理认为，案外人持伪造的银行卡通过ATM机、POS机交易系统多次交易，说明银行制作的银行卡存在其真伪不能被ATM机和POS机识别的缺陷，未能履行保护储户存款安全的义务。针对银行提出其已尽到保障储户安全的义务，卡被盗刷责任在李先生，但其未提供证据予以证明，银行应承担举证不能的法律后果。法院判决银行赔偿李先生的全额损失。

查阅多起银行卡被盗刷后状告银行的案例中，胜诉者的共性是：都做到了证明银行卡在本人身边，而银行又无法证明储户泄露了密码。

如果发生银行卡被盗刷，这样做才正确：一是留取证据：立刻到附近银行取现，并打印凭证，这样做是为了证明银行卡在你手中，而其他地方发生的交易均为伪卡。二是冻结卡片，防止损失继续扩大。可以拨打银行官方客服热线挂失，或者通过手机银行自行操作。部分银行有“失卡保障”服务，在挂失后48小时或72小时内发生的盗刷可赔付。三是立即报案，立案回执要保存，这样在向银行主张权利时才有据可查。

犯罪分子窃取储户密码案件也常发。犯罪分子利用商业银行对其自助柜员机管理、维护上的疏漏，通过在自助银行网点门口刷卡处安装读卡器、在柜员机上部安装摄像装置的方式，窃取储户借记卡卡号、密码等信息，复制假的借记卡，将储户借记卡账户内的钱款支取、消费的，法院一般认定商业银行未为在其自助柜员机办理交易的储户提供必要的安全、保密环境，构成违约。银行如以储户借记卡内资金短少系因犯罪行为所致，不应由其承担民事责任为由进行抗辩，法院对此也不予支持。

还有一类案件是，犯罪分子在自动取款机附近张贴所谓的“安全须知”“客服电话”等字条，诱导持卡人操作，以诈骗银行卡上的资金。对于此类案件，持卡人在取款时负有一般的注意和谨慎义务。银行作为专业的金融机构，在经济、技术方面拥有远胜于一般客户的抗风险能力。银行通过设置自动取款机更为便捷地履行其向储户的给付义务，其在履行给付义务的同时应履行一定的附随义务，即银行除应履行告知义务外，还应在自动取款机遇有故障时，及时维护、管理，提供便捷的协助服务。银行对他人张贴的“安全须知”“客服电话”未及时清理，法院一般认定其在履行维护、管理、协助安全交易的义务上出现疏漏和瑕疵，给犯罪分子以可乘之机，导致储户取款时被诈骗，应对储户损失承担次要责任。

（本报记者 魏新伟）