近日，陕西《华商报》报道的一则新闻引起舆论热议。宝鸡人小张在大学期间办了一张卡，2007年开始使用，存取款、POS交易，2008年11月25日最后一次使用，欠款399.01元。至2015年8月，该卡欠款已达30478元！小张将发卡银行告上法庭，称办卡时业务员没有说这张卡是信用卡，他一直当借记卡使用。而银行方面则称，由于小张更换手机后没有按规定告知银行，致使银行179次催收都没有找到人。目前，银行正与小张协商解决问题的办法。

此案虽为个案，但提醒信用卡持有人，一定要了解信用卡使用规定，特别是及时归还信用卡欠款，避免信用卡逾期，产生利息、滞纳金、超限费，影响个人征信记录。

央行近日公布的《2015年支付体系运行总体情况》显示，截至2015年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，人均持有信用卡0.29张；信用卡应偿信贷余额为3.09万亿元，同比增长32.05%；信用卡逾期半年未偿信贷总额380.27亿元，较上年末增加22.63亿元，增长6.33%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.23%。

如何正确使用信用卡，避免信用卡逾期？记者采访了我市多位专业人士。

及时足额归还欠款

建行平顶山分行有关人士说，随着支付技术的发展，不论是网上购物还是实体商店，很多人都喜欢使用信用卡作为结算工具。但在享受信用卡方便快捷以及增值实惠的同时，一定记得及时还款。不同银行、不同卡种对于还款宽限期、利息、滞纳金计算等条款不尽相同，广大市民要仔细查阅信用卡相关条款，避免逾期还款，否则不仅会被收取利息和滞纳金，还会影响个人信用记录。

一般而言，信用卡有记账日、账单日、到期还款日三个日期。记账日就是信用卡消费或取现入账的日期，为消费、取现交易的当日或翌日。账单日为银行汇总当期交易、费用、利息并告知持卡人的日子。到期还款日是持卡人需要归还当期欠款的最后日期，一般为账单日后20天。

每期账单，银行会通知持卡人，通过短信、邮件等，如果将信用卡与银行的微信公众号绑定，微信也会通知持卡人账单。持卡人要记清到期还款日，最好在此日之前全额归还欠款。

持卡人可通过绑定借记卡自动还款、网银或支付平台转账、自助设备还款、柜台还款等方式实现信用卡还款。例如绑定借记卡进行自动还款，持卡人可通过柜台、网上银行、手机银行、客服电话等办理本行借记卡绑定还款，部分银行还可绑定他行借记卡实现关联还款。

此外，要记得及时足额还清信用卡临时额度。“根据您以往的信用记录，即日起您的信用卡信用额度临时调升2万元，有效期至2016年4月30日。”您是否收到过这样的信用卡中心短信通知？按照银行惯例，每逢节假日，主要是国庆、五一、春节假期，银行信用卡中心为了方便持卡人大额消费，会主动为一部分信用记录较好的持卡人增加临时额度。需要注意的是，信用卡临时提额与信用卡固定信用不同，临时调额部分还款有时间限制，同时不享受最低还款及分期还款服务，需要一次性还清，如果临时额度未能按时还款，则视为逾期。

产生逾期怎么办

如果不慎遭遇信用卡逾期，该如何处理呢？工行平顶山分行有关人士予以支招。

一是最好全额还款并说明。如果是平时疏忽大意错过还款日，那么发现逾期后，一定要尽快还款，最好是全额。然后给银行信用卡中心打电话，申明非恶意欠款，如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记不良记录。以后一定要注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。

二是出现逾期不可置之不理。一些人办理了信用卡后不常用，信用卡发生逾期还款后，干脆对信用卡置之不理，既不还款也不销卡。其实，这种做法是非常错误的。如果一直不还款，每个月都会在征信报告中留下一次不良信用记录。且连续多月不还款，还会被银行起诉，被裁定为恶意欠款。并且欠款数额会越拖越大，严重时还会被判刑、罚款。

三是千万不要“跑路”。信用卡逾期不还，发卡行的信用卡中心会进行催收。有些人试图通过更换地址和手机号码等联系方式来“跑路”，让银行联系不上自己。这种做法是不可取的。办理信用卡的时候，你的实名信息已经被银行记录，一旦你“跑路”，银行会认定你是恶意透支和欠款，并报警。

四是最好继续使用这张卡。信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间被保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。

五是无力还款须及时说明。持卡人如果因为失业、疾病或发生意外事故导致无力按时还款，在最后还款期到来之前，最好跟银行信用卡中心主动联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，可以申请延迟还款和利息优惠。但需要注意的，以后要按约定还款。

六是申请费用减免。部分银行现在采取了人性化措施，如果持卡人偶有逾期，持卡人主动申请的话，可以使用一次宽展期服务，在宽展期内足额还款，银行可以返还已收的滞纳金、利息，视为持卡人正常还款。因此，如果产生逾期，持卡人应主动致电银行信用卡中心寻求费用减免措施。 （本报记者 魏新伟）