3月18日，国家发改委和中国人民银行正式对外发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》。这个将自今年9月6日起实施的刷卡手续费标准总体上大幅降低了费率水平，其中餐饮业受益最大。

刷卡手续费下调

所谓银行卡刷卡手续费，主要是指收单机构收取的收单服务费、发卡银行收取的服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。需要注意的是，这一费用仅向商户收取，而不是向持卡消费者收取。

新华区农村信用合作联社电子银行部经理邓岳梳理相关文件发现，新的刷卡手续费标准从总体上较大幅度降低了费率水平，而此次具体的费率调整有五项，可归结为三部分。

第一部分，是商户刷卡手续费率的调整。发卡行服务费费率水平降低，降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%；网络服务费费率水平降低，费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%；收单环节服务费由现行政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。

第二部分，是对发卡行服务费、网络服务费实行单笔封顶措施。借记卡交易的发卡行服务费单笔收费金额最高不超过13元，贷记卡交易不实行单笔封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额最高均不超过6.5元。

第三部分，则是对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费优惠措施。对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。

消费者商户均受益

虽然消费者刷卡消费不需要支付手续费，但对商户降低刷卡手续费则可以刺激商户使用刷卡结算的积极性，从这一点上讲，此次刷卡手续费调整对消费者、商户都是有好处的。

按照发改委和央行的预估，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%至63%，百货等行业商户可降低23%至39%；超市等商户将通过实行优惠措施在改革过渡期内保持费率水平总体稳定。

国内现行的刷卡费率是2013年制定的，主要收费思路是分行业确定费率，其行业分类为“餐饮娱乐类”“一般类”“民生类”以及“公益类”四大类。其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则是零费率。近年餐饮行业一直呼吁降低刷卡费率。

“目前执行的刷卡手续费按不同行业差异收费。取消了行业分类定价，对于我们来说，好处是显而易见的。”市区建设路上一家餐饮企业的财务人员表示，假如一桌客人刷卡消费了350元，按照之前1.25%的刷卡费率计算，手续费为4.375元。费率调整后，如果使用借记卡，刷卡手续费为1.225元，比之前节省3.15元，如果使用贷记卡，刷卡手续费为1.575元，比之前节省2.8元。

值得一提的是，伴随着本次银行卡刷卡手续费定价改革的实施，目前线下收单市场中“721”的手续费分成比例将被彻底打破。现行的刷卡费率分成是发卡行七成，收单机构两成，银联一成。假设工行卡到建行POS机上刷卡，产生10元手续费，那么工行拿7元，建行拿2元，银联拿1元。

同时，被不少消费者诟病、引发收单市场各种乱象的“套码”也将成为过去。目前，根据商户的主营业务和行业属性不同，都是由收单机构为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。正是看到这一规则，为了抢占市场，不少收单机构就会为商户安排费率更低的MCC码，商户就能少付手续费，这也就是业内所说的“套码”，影响了整个行业的正常秩序。

大额消费用信用卡或被抵制

按照现行刷卡收费方法，房地产、汽车类商户刷卡手续费封顶80元，批发类商户刷卡手续费封顶26元，不分信用卡或借记卡。

借记卡、贷记卡是金融行业使用的专业名词。通俗理解，借记卡主要是工资卡、储蓄卡等不允许持卡人透支的银行卡，贷记卡主要指允许透支的信用卡。

依照9月6日起实施的新标准，按照借贷分离的新规，针对发卡行服务费，借记卡和贷记卡差别计费，借记卡收取不高于0.35%的手续费，最高每笔13元，而贷记卡不高于0.45%，上不封顶。贷记卡一般指信用卡，目前发卡量日益攀升。由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高，此次借鉴国外刷卡手续费通行做法，调高了贷记卡的手续费。

那么，商家会不会为了节省刷卡成本而拒绝接受消费者刷信用卡付费？有银行理财人士表示，一般而言，这种情况出现的可能性不大。借记卡和贷记卡的发卡行服务费率仅相差0.1个百分点，贷记卡刷卡消费1000元，手续费只多出1元，“从客观情况来看，绝大多数商家不会因为客户要求使用贷记卡支付而拒绝售卖商品，一是没必要，二是影响顾客的消费热情，不利于稳定客源。”不过，如果是大额消费，则有可能被拒刷信用卡，毕竟借记卡发卡行服务费最高13元，而信用卡上不封顶。

（本报记者 魏新伟）