本报讯 （记者魏新伟）根据保监会的通知，明年1月1日起，商业车险费率改革的试点地区将从现有的6个扩大到18个，我省纳入试点名单。这意味着，我市车主拥有更多的选择权，而车险定价将与“人”挂钩，理赔范围也变大了。

为何要改革商业车险费率

现行的商业车险条款、费率是2006年中国保险行业协会制定的，沿用至今近10年未做实质性调整。长期以来，商业车险的费率结构与风险的匹配不够精细，难以精准区分个体之间的差异，很多拥有良好驾驶习惯、连续多年不出险的车主享受的优惠幅度有限，而对于经常出险的高风险客户涨费幅度也有限。这不仅导致车险业务的成本增加，也引发了社会关注的“高保低赔”等问题；还导致市场上车险产品同质化严重。这对险企以及车主都有失公平，改革势在必行。

今年6月1日，保监会启动了第一批6个地区的商业车险改革试点工作，包括黑龙江、山东、广西、重庆、陕西等6省市。《中国保监会关于开展商业车险条款费率管理制度改革第二批试点工作的通知》，要求各财产险公司“及时拟定、报批新商业车险条款和费率，并做好新老产品切换工作。2016年1月1日起，停止使用天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12家保监局所辖地区现行商业车险条款、费率。”

改革调整车险费率系数，扩大理赔范围

本次商业车险费率改革最重要的内容，是把原来对亿万车辆的“整体定价”变成了对不同车辆的“差别定价”，将消费者关心的传统车险的弊端问题从制度层面加以彻底解决，将选择权交还给消费者，从根本上维护消费者利益。

在商业车险费率改革后，车辆将以实际折旧价值确定保额，车险费率系数也得到进一步细化。改革后的商业车险费率增加了4个调整系数，包括：无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自助渠道系数。车险费用的多少将用基本保费乘以这4个系数来计算。其中无赔款优待系数最为重要，如果连续3年没有发生赔款则该系数为0.6，连续两年没有发生赔款则为0.7，上年没有发生赔款则为0.85，新保或上年发生一次赔款系数为1.0，上年发生两次赔款系数为1.25，上年发生3次赔款系数增加为1.5，上年发生4次赔款系数为1.75，上年发生5次及以上赔款系数则升至2.00。这意味着，出险次数多的车主，保费上涨幅度会比改革前更高，不出险的车主则能享受较以前更低的折扣。

同时，改革后的车险费率还将充分实施“车型定价”模式，一方面考虑具体车型的零整比因素（零配件价格之和与整车销售价格的比值），零整比越高的机动车，车险价格也就越高；另一方面，车险行业多年来积累的理赔数据也被用于此次改革，一些安全等级低、工时费高的车型，车险价格也会升高。

另外值得注意的是，新车购置价不再直接影响保费水平。比如，一辆新车购置价为20万元，5年后折旧价为10万元，那么当年投保商业车损险，则以10万元计算保险金额，发生全损时的赔偿也按10万元为计算基础。

经整体测算，一辆家庭自用轿车连续3年未出险，改革后可能享受到的最低折扣可在基准保费基础上打4.335折。以一辆10万元的标致307投保20万元车损险、三责险，5万元车上人员险及不计免赔计算，连续两年不出险，现行保费为2433元。改革后，保费只需2068元。

据保监会的数据显示，6—8月，重庆、山东等6个试点省市约77%的消费者保费同比下降，约23%的消费者保费同比上升，只有9%的客户涨幅超过20%。

在理赔方面，改革之后理赔的范围也更大了。一是新增了冰雹、台风、暴雨等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损将可以获得赔偿。二是车辆在未上牌照的情况下发生的保险事故，今后也能够获得相应的赔偿。三是今后如果出现车撞家人的情况，被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付。四是投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。

此外，此次改革允许保险公司自行开发产品，这就意味着车险产品将越来越丰富，可以为客户提供多层次、多样化甚至定制化的保险产品，而车主购买车险也可以“货比三家”了。

改革后买车险要“三看”

商业车险费率改革后，车主如何投保呢？我市财产保险公司多数人士认为，商车费改后，投保选择要“三看”：

一看品牌。品牌选择是任何商品购买活动之前消费者都要做出的决策。保险作为特殊商品，其“品牌”价值的一个重要体现，在于对风险的管理、分析与选择。商业车险费率市场化改革将产品定价权交付保险企业，而产品定价能力，也就是帮助消费者管理风险、选择保障的能力，是保险企业专业价值的重要体现，大型企业在自主定价能力上具有较强的数据支撑和经验积累，加之其产品和服务等方面的优势，在科学定价、保证保险产品服务的合理性价比上，具有更加明显和突出的能力。这也是消费者在购买保险产品时选择“大品牌”的重要原因。

二看偿付能力。这是保险企业最根本的能力。最简单的理解就是能不能“赔得起”。商业车险费率新政实施后使用的行业新条款中，不仅删除了驾驶证失效或审验未合格、发动机车架号同时变更等15项责任免除内容，同时还扩大了主险责任范畴，保障范围得到了进一步扩大。那么，改革后低风险车主不但可以享受到更加优惠的保费价格，而且可以获得更多风险保障。低价格、高保障无疑是对保险公司偿付能力的重大考验，因此，消费者一定要选择偿付能力强的保险企业投保。

三看服务网点。保险产品区别于其他商品的一个重要特征，是其销售的是一份合同、一种可能、一种保障、一个承诺。保险产品的服务，关键体现在售后环节。商业车险费率厘定因素的增加让车险在基础费用设置上更加科学，并且多个维度的衡量因素对于广大车主来说也更加趋于公平。投保数量的增加相应的就要产生更多保险服务需求，机构大、网点多的公司在提供保险服务方面更占优势，随时随地可以为客户提供保险服务。