人一生面临不同的财务需求和风险，而在各种金融工具中，保险可以起到风险化解和财务保障的作用。综合分析来看，人一生至少需要六张不同的保单。

第一张：意外险保单。意外险是伴随终身的一张最基础的保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段，一份意外险将大大减少财务负担。意外险是目前各家保险的基础业务之一，也是每个人的必备险种。

第二张：重疾医疗保单。医学统计显示，相当多的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。如今各种医疗费用持续高涨，尤其是大病医疗费用更是普通家庭难以负担的，尽管许多人的社保中都有医保，但其额度远远不能覆盖大病医疗所需，因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。

第三张：养老保险单。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应考虑买一份养老保险。养老保险既兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。

第四张：保障财富的保单。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，也有压力：万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至上百万的银行贷款？为了把这一风险转移出去，应该增加一张寿险保单。只要人还活着、还健康，就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了他的财富。此外，寿险保单还有避债和避税的功能，人即便不存在了，保险金也可以不受债务纠纷以及收税的困扰，从而实现财富的顺利传承。

第五张：子女教育金保单。教育花费是家庭支出的重要组成部分，尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重越来越大，教育费用也越来越昂贵。给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。建议家长在家庭经济状况允许的条件下，及早为孩子购买教育险，并兼顾保障需求，做到未雨绸缪。

第六张：财产增值保单。如果消费者手上有充足的闲散资金，借助保险产品实现资产的保值增值可为一大选择。目前，保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种，可以参与保险公司投资盈利的利润分配，包括常见的分红保险、万能保险等，红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速，实现保值和增值的功能。

（本报记者 魏新伟 整理）