本报讯 （记者魏新伟）央行、工信部等十部委印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，首份行业配套文件《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）近日由保监会发布。《办法》将从10月1日起实施。

互联网保险发展迅猛

如今，在网上买保险，就像买衣服、买食品一样方便。各大保险公司建有官方电子商务平台、手机APP、微信公众号，使客户点点鼠标、动动手指就能投保，十分方便。登录淘宝网等知名电商，搜索“保险”二字，从车险、母婴保险，到儿童大病保险、意外伤害保险，产品可谓琳琅满目。在网上买保险，除了方便之外，客户还能获得价格优惠，不少保险产品如车险优惠幅度达15%。

业内人士介绍，目前，国内有90多家保险公司，大部分都通过自有的网站销售产品；也有一些完全独立的互联网保险销售公司，数量比较少；大部分保险公司通过第三方电商平台如淘宝、京东商城等销售产品。

互联网保险为保险行业注入新鲜血液，已经成为拉动保费增长的重要引擎之一。根据中国保险行业协会的数据，2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，远高于同期全国电子商务交易增速。从2011年到2014年，互联网渠道保费规模提升了26倍，占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至4.2%，对全行业保费增长的贡献率达到18.9%。

放宽四类险种经营区域

《办法》中首次明确，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。保险机构通过即时通信工具、应用软件、社交平台等途径销售保险产品，也应遵循本《办法》。保险机构是指保险公司和保险专业中介机构，即保险专业代理公司、保险经纪公司、保险公估机构。第三方网络平台，是除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。保险公司或保险集团下属的非保险类子公司或其他子公司、保险资产管理公司、区域性保险专业中介机构、保险兼业代理机构等，都不能经营互联网保险业务。保险机构的从业人员也不得以个人名义开展互联网保险业务。

保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保、理赔等保险服务。互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等保险经营行为，应当由保险机构直接负责，不得委托第三方网络平台进行操作和管理。第三方网络平台如经营开展上述保险业务的，则应取得代理、经纪等保险业务经营资格。

《办法》明确，第三方网络平台不得参与保费代收，所有保费收入直接进入保险机构专用账户。

对于外界最为关注的保险产品跨区域问题，《办法》中明确规定，仅有四类险种的互联网保险业务经营区域可扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。其中包括：人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；中国保监会规定的其他险种。对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在地，保险公司没有设立分公司的，应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。

事实上，此前已有大量健康险、理财型保险等通过互联网销售，而在《办法》出台前，保监会也对相关从事互联网保险业务的险企进行整改。此次《办法》并没有放开这类产品的区域限制，也就是说，这些保险产品仍然可以通过第三方平台向设有分支机构的地区销售，但是不能向未设分支机构的地区销售。

强化信息披露

现实生活中，人们投保时，通常因条款约定不明晰而陷入理赔不力的被动局面。而互联网保险业务主要是通过消费者自主交易的方式完成，与传统交易方式相比，缺乏面对面的交流沟通。如何维护互联网保险消费者的权益，显得十分重要。

《办法》对经营主体履行信息披露和告知义务的内容和方式，做了较为详尽、具体和明确的要求。

第一，要求在相关网络平台的“显著位置”，列明一系列必要信息。如：承保的保险公司和客户投诉渠道等等。保险机构不能刻意隐瞒上述信息，也不能用各种手段诱导消费者忽略这些信息，要能够让消费者注意到、非常方便地找到这些信息，确保消费者能够做出客观、理性的判断。

第二，要求在保险产品的“销售页面”上，列明充分的提示或警示信息，防止销售误导。如，要求经营主体突出提示和说明免除保险公司责任的条款，并以适当的方式突出提示理赔要求、保险合同中的犹豫期、费用扣除、退保损失、保险单现金价值等重点内容；要求经营主体应向消费者提示其经营区域，以及由消费者对重要保险条款进行确认等关键内容，以最大限度保障消费者的知情权和自主选择权。

第三，这些信息必须由保险公司统一制作、授权发布，一旦出现问题，保险公司需要承担责任。

据了解，消费者可以通过保险机构的官方网站，查询其经营互联网保险业务的网站名称及网址、互联网保险产品、客户服务及消费者投诉方式等具体信息。保监会和中国保险行业协会也将在其官方网站披露相关信息。